В случае ухудшения финансового положения, сложившегося в результате потери работы, собственного имущества и подобных обстоятельств, лицо, имеющее кредитные обязательства, но утратившее способность к их выполнению, может реструктурировать свой долг.
О ключевых особенностях и условиях этого процесса, его преимуществах и рисках рассказывается в тексте далее.
Понятие "реструктуризация долга" и положительные моменты
Интересующим лицам что такое реструктуризация долга, следует знать: таким термином называют уменьшение кредитных нагрузок на плательщика.
Для этого заключается кредитно-финансовое соглашение, предусматривающее более лояльные условия возврата заемщиком долга.
Реструктуризация долга имеет несколько положительных моментов для должника кредитных учреждений:
- такое решение не приводит к ухудшению его кредитной истории;
- оно позволяет сократить сумму ежемесячных платежей для погашения кредита, тем самым уменьшает нагрузку на бюджет плательщика;
- благодаря реструктуризации долга финансовое учреждение лишается оснований для предъявления должнику штрафных санкций;
- возможность согласия кредитора на разные варианты уступок заемщику – от продления срока уплаты долга и уменьшения ежемесячных платежей и отмены пени до списания части суммы задолженности.
Варианты реструктуризации долга могут быть и другими. К примеру, они обязут заемщика уплатить досрочно небольшую часть долга, а после этого позволят выплачивать оставшиеся средства по пониженной процентной ставке.
Что нужно для реструктуризации долга?
Для юридического оформления такой услуги претендент на нее должен обратиться в ту финансовую организацию, где он оформлял кредит.
Чтобы узнать, какие именно документы следует в данной ситуации подготовить и что еще нужно для подписания обновленного договора, в котором будут указываться более лояльные должнику условия выплат по кредиту, ему следует обратиться в финансово-кредитное учреждение.
Компетентные работники этой банковской или другой компании сначала выясняют со своим клиентом причины для соответствующего переоформления сделки и другие нюансы, а также предварительно консультируют его по вопросам, как сделать реструктуризацию долга в их учреждении.
В указанном случае должник обычно подает в эту компанию соответствующее заявление и добавляет в нее пакет документации, подтверждающий возникновение экстренных обстоятельств, не позволяющих в дальнейшем выплачивать долги в соответствии с условиями кредитного соглашения.
Другой формат данная процедура приобретает в случае передачи права истребования долговых средств коллекторской, факторинговой компании.
В любом случае эта услуга предусматривает пересмотр действующего кредитного соглашения, имеющего целью изменение графика обязательных выплат или сроков погашения суммы долга.
Рассрочка за коммунальные платежи: кто имеет право на реструктуризацию долга?
Согласно нормам государственного законодательства, таким правом может воспользоваться каждый гражданин Украины.
Данный аспект регламентирует закон «О реструктуризации задолженности по квартирной плате, плате за жилищно-коммунальные услуги, потребленные газ и электроэнергию».
В данном случае предполагается равномерное распределение на указанный срок выплат долгов за все виды коммунальных услуг, связанных с содержанием жилья, холодной и горячей поставкой, услугами поставки газа, водоотвода, отопления, потребления электроэнергии и т.д.
Оплату счетов потребитель в такой ситуации производит равномерно. Каждый ежемесячный платеж включает как сумму погашения долга, так и внесение средств за текущие коммунальные услуги.
Как правильно оформить реструктуризацию долга за жилищно-коммунальные услуги, следует выяснять с каждым поставщиком коммуналки отдельно. С каждым учреждением в данной ситуации заключается отдельный контракт.
Как отмечает Закон, размер ежемесячной суммы реструктуризированного долга не должен превышать 25 % совокупного дохода членов семьи. Для лиц пенсионного возраста и граждан, получающих другие виды социальной помощи, этот предельный показатель составляет 20%.
Особенности и «подводные камни»
Если речь идет о реструктуризации долга, связанного с оформлением кредитного займа, вам придется иметь дело с финансовым учреждением, в котором вы брали эту денежную сумму взаймы.
Важный момент – кто осуществляет реструктуризацию кредита. Если это банк, он не будет однозначно делать соответствующего «жеста лояльности» для клиента без выгоды для себя. Еще более жесткие условия для должников предлагают МФО.
Иногда финансовые учреждения предлагают неплательщику перекредитование, позволяющее вернуть долг за счет оформления нового займа. Такого рода рефинансирование, как правило, не избавляет должников от финансовых проблем, а наоборот, приводит их к долговой кабале.
Имеются также варианты, когда заемщику предлагается сначала выплатить сумму долга с пониженной процентной ставкой, а те платежи, которые были не внесены в оговоренный срок, погасить в конце определенного срока за один платеж. Такое решение приемлемо как для заемщика, так и кредитора.
Но чаще банковскими организациями клиентам, задолжавшим им, предлагается условия, предусматривающие добавление задолженности в «тело» займа и снижение процентной ставки. В указанном случае выгоды для должника как таковой нет. Так как хоть он и платит в процентном соотношении меньше, но за счет того, что «тело» кредита увеличилось, размеры ежемесячных выплат долга фактически становятся также больше.
В конце концов соответствующего рода план реструктуризации долгов предусматривает продление периода погашения долговой суммы. Это заставляет заемщика платить гораздо больше.
Для банковского учреждения такой вариант выгоден, а для должника наоборот.
Дисконт как решение проблемы
Дисконт – это процедура, являющаяся приоритетной альтернативой реструктуризации долгов, которую часто заемщикам, попадающим в затруднительное финансовое положение, рекомендуют юристы.
Сущность дисконта в том, что заемщик обращается в банковское учреждение, сообщая о невозможности дальнейшей оплаты займа на прописанных в соглашении условиях и в данной связи просит о предоставлении максимальной скидки по кредиту.
Размер этой скидки может быть существенным, например, составлять половину или даже большую часть суммы долга. О проценте уменьшения клиент банка договаривается с его сотрудниками, являющимися уполномоченными лицами.
Для того чтобы этот вопрос был решен в пользу должника, последнему следует воспользоваться услугами адвоката по кредитным спорам.
Поскольку кредитное соглашение, сторонами которого являются банк и должник, является предметом добровольных гражданско-правовых отношений, заемщик уголовной ответственности за несоблюдение своих финансовых обязательств не несет. Это основание для предоставления должнику права на получение учетной скидки.
Единственный нюанс состоит в том, что в результате получения дисконта заемщик должен уплатить кредитору сумму долга сразу всю, в один, единый платеж.
Правомерность этой операции между банком и виновным ему должником должна быть урегулирована договором и подтверждена юристом.
Какие банки выдают кредиты по состоянию на сегодняшний день?
Разделение кредитов при разводе
Кредитный донор – кто это и как его найти