У разі погіршення фінансового становища, що склалося внаслідок втрати роботи, власного майна й подібних обставин, особа, яка має кредитні зобов’язання, але втратила здатність до виконання їх, може реструктурувати свій борг.
Про ключові особливості й умови цього процесу, його переваги та ризики розповідається в тексті далі.
Поняття “реструктуризація боргу” та позитивні моменти
Особам, яких цікавить, що таке реструктуризація боргу, варто знати: таким терміном називають зменшення кредитних навантажень на платника.
Для цього укладається кредитно-фінансова угода, яка передбачає більш лояльні умови повернення позичальником боргу.
Реструктуризація боргу має кілька позитивних моментів для боржника кредитних установ:
- таке рішення не призводить до погіршення його кредитної історії;
- воно дозволяє скоротити суму щомісячних платежів для погашення кредиту, тим самим зменшує навантаження на бюджет платника;
- завдяки реструктуризації боргу, фінансовий заклад позбавляється підстав для пред’яви боржнику штрафних санкцій;
- можливість згоди кредитора на різні варіанти поступок позичальнику – від подовження терміну сплати боргу та зменшення щомісячних платежів й відміни пені до списання частини суми заборгованості.
Варіанти реструктуризації боргу можуть бути й іншими. Наприклад, вони зобов’яжуть позичальника сплатити достроково невелику частину боргу, а після цього дозволять виплачувати решту коштів за зниженою процентною ставкою.
Що потрібно для реструктуризації боргу?
Для юридичного оформлення такої послуги претендент на неї має звернутися до тієї фінансової організації, де він оформляв кредит.
Щоб дізнатися, які саме документи слід у даній ситуації підготувати та що ще потрібно для підписання оновленого договору, в якому будуть зазначатися більш лояльні для боржника умови виплат по кредиту, йому слід звернутися до фінансово-кредитного закладу.
Компетентні працівники цієї банківської чи іншої компанії спочатку з’ясовують зі своїм клієнтом причини для відповідного переоформлення угоди й інші нюанси, а також попереднього консультують його з питань, як зробити реструктуризацію боргу в їхній установі.
У зазначеному випадку боржник зазвичай подає до цієї компанії відповідну заяву та додає до неї пакет документації, який підтверджує виникнення екстрених обставин, що не дають можливості в подальшому виплачувати борги відповідно умовам кредитної угоди.
Іншого формату дана процедура набуває в разі передачі права витребування боргових коштів колекторській, факторинговій компанії.
У будь-якому випадку ця послуга передбачає перегляд діючої кредитної угоди, що має на меті зміну графіку обов’язкових виплат або/та термінів погашення суми боргу.
Розстрочка за комунальні платежі: хто має право на реструктуризацію боргу?
Згідно норм державного законодавства, таким правом може скористатися кожен громадянин України.
Даний аспект регламентує закон «Про реструктуризацію заборгованості з квартирної плати, плати за житлово-комунальні послуги, спожиті газ та електроенергію».
У даному випадку передбачається рівномірний розподіл на зазначений термін виплат боргів за всі види комунальних послуг, пов’язаних із утриманням житла, холодним та гарячим постачанням, послугами постачання газу, водовідведення, опалення, споживанням електроенергії тощо.
Оплату рахунків споживач в такій ситуації здійснює рівномірно. Кожен щомісячний платіж включає як суми погашення боргу, так і внесення коштів за поточні комунальні послуги.
Як правильно оформити реструктуризацію боргу за житлово-комунальні послуги, слід з’ясовувати з кожним надавачом комуналки окремо. З кожною установою в цій ситуації укладається окремий договір.
Як зазначає Закон, розмір щомісячної суми реструктуризованого боргу, не повинен перевищувати 25 % сукупного доходу членів родини. Для осіб пенсійного віку та громадян, які отримують інші види соціальної допомоги, цей граничний показник становить 20%.
Особливості та «підводні камені»
Якщо йдеться про реструктуризацію боргу, пов’язаного з оформленням кредитної позики, вам доведеться мати справу з фінансовою установою, в якій ви брали цю грошову суму в борг.
Важливий момент – хто здійснює реструктуризацію кредиту. Якщо це банк, він однозначно не робитиме відповідного «жесту лояльності» для клієнта без вигоди для себе. Ще більш жорсткі умови для боржників пропонують МФО.
Іноді фінансові установи пропонують неплатнику перекредитування, яке дає можливість повернути борг за рахунок оформлення нової позики. Такого роду рефінансування, як правило, не рятує боржників від фінансових проблем, а навпаки, призводить їх до боргової кабали.
Мають місце також варіанти, коли позичальнику пропонується спершу виплатити суму боргу зі зниженою процентною ставкою, а ті платежі, що були не внесені в обумовлений термін, погасити наприкінці визначеного терміну за один платіж. Таке рішення прийнятне як для позичальника, так і для кредитора.
Але частіше банківськими організаціями клієнтам, які їм заборгували, пропонується умови, що передбачають додавання заборгованості в «тіло» позики та зниження процентної ставки. У зазначеному випадку вигоди для боржника як такої нема. Бо хоч він і платить у відсоткового співвідношенні менше, та за рахунок того, що «тіло» кредиту збільшилося, розміри щомісячних виплат боргу фактично стають також більшими.
Зрештою відповідного роду план реструктуризації боргів передбачає подовження періоду погашення боргової суми. Це змушує позичальника платити набагато більше.
Для банківської установи такий варіант є вигідним, а для боржника навпаки.
Дисконт як рішення проблеми
Дисконт – це процедура, що є пріоритетною альтернативою реструктуризації боргів, яку часто позичальникам, що потрапляють в скрутне фінансове положення, рекомендують юристи.
Сутність дисконту в тому, що позичальник звертається в банківську установу, повідомляючи її про неможливість подальшої оплати позики на прописаних в угоді умовах й у даному зв’язку просить про надання максимальної знижки по кредиту.
Розмір цієї знижки може бути суттєвим, наприклад, становити половину або й більшу частину суми боргу. Про відсоток зменшення клієнт банку домовляється з його співробітниками, які є уповноваженими особами.
Для того, щоб це питання було вирішене на користь боржника, останньому варто скористатися послугами адвоката з кредитних суперечок.
Так як кредитна угода, сторонами якої є банк та боржник, є предметом добровільних громадянсько-правових стосунків, позичальник кримінальної відповідальності за недотримання своїх фінансових зобов’язань не несе. Це є підставою для надання боржнику права на отримання дисконтної знижки.
Єдиний нюанс у тому, що в результаті отримання дисконту позичальник повинен сплатити кредитору суму боргу одразу всю, в один, єдиний платіж.
Правомірність цієї фінансової операції між банком та винним йому боржником має бути врегульована договором та підтверджена юристом.
Які банки видають кредити станом на зараз?
Поділ кредитів при розлученні
Кредитний донор – хто це і як його знайти