Чи завжди кредит на покупку квартири є іпотекою? Купівля меблів або кухонного інвентарю в розстрочку, в кредит або позику і яке це має значення? У статті піде мова про кредитування, про види кредитів, а також пояснення фінансових експертів в чому різниця між споживчим, іпотечним або комерційним кредитом і які права і обов’язки є у позичальника. Позика і кредит є синонімами в звичайній розмовній мові. Однак, беручи до уваги фінансові терміни, це два різних кредиту.
Правила кредитування регулюються Законом про банки та Законом про споживчий кредит, а кредити регулюються Цивільним кодексом та Законом про споживчий кредит.
Чим ці дві форми кредитування відрізняються на практиці читайте в статті.
Яка різниця між споживчим та заставним кредитуванням
Перш за все на мові фінансистів, предметом кредиту можуть бути тільки гроші, а предметом позики можуть бути не тільки готівкові гроші, а й матеріальні речі, наприклад, автомобіль.
Кредит надається компанією, яка веде цей бізнес, наприклад, банк. Однак банківське кредитування як правило видається на якісь цілі, які позичальник вказує в кредитній заявці, а потім і в договорі.
З іншого боку, кредит може бути наданий небанківською кредитною компанією або фізичною особою і позичальник може його використовувати для будь-яких цілей.
Отже – банк має право контролювати використання кредиту, а приватний інвестор чи небанківська компанія – ні. При цьому кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі. Позика на суму менше 1000 гривень оформляється без договору. Кредит приносить прибуток у вигляді відсотків, а позика, як правило дається в основному безкоштовно.
На відміну від кредиту, позики можуть давати підприємства для своїх працівників або держава, але тільки для певної категорії людей.
1. Споживчий кредит
Це грошова позика в розмірі не більше 200 тисяч гривень. Правила її надання викладені в Законі про споживчий кредит. Як випливає з назви, це грошова позика, взята позичальником для здійснення фінансової операції, яка не пов’язана з його бізнесом.
Закон України про споживчий кредит чітко розмежовує кредит для комерційної діяльності від кредиту для споживчої діяльності. Наприклад, підприємець взяв споживчий кредит на ремонт свого будинку, в цьому випадку він є споживачем. Але, якщо підприємець захоче взяти споживчий кредит на ремонт магазину, то банк йому відмовить, тому що він не є споживачем.
Це потрібно розуміти, оскільки Закон про споживчий кредит гарантує позичальникові певні права. Наприклад, споживач має право протягом 14 днів відмовитися від кредитного договору, має право на дострокове погашення свого зобов’язання.
2. Комерційний кредит
З іншого боку, комерційний кредит, наданий підприємцям для цілей, пов’язаних з їх підприємницькою діяльністю, не підлягає захисту, передбаченому Законом про споживчий кредит . Він надається на умовах, передбачених Законом про банки.
Форма комерційної взаємодії між підприємцями полягає в обміні фондами з подальшим відшкодуванням грошових і фізичних коштів. Товарний кредит – це різновид комерційної позики, тому в борг можуть давати не тільки гроші, але і товарну продукцію або надавати якісь послуги.
Комерційний кредит – це взаємна допомога бізнесменів для нормального функціонування малого та середнього бізнесу. Підприємці часто користуються цією можливістю, купуючи обладнання та сировину не знижуючи розмір свого оборотного капіталу. Грошові кошти, взяті в борг дають можливість ефективно збільшувати оборот бізнесу, постійно вкладаючи гроші в його розвиток.
Якщо порівняти комерційний кредит з банківським кредитом, де головна умова кредитування позичальника – це його платоспроможність і кредитна історія, то тут головне – репутація компанії.
Неформальні способи визначення надійності позичальника при оформленні комерційного кредиту — це важливий фактор при схваленні кредиту та підписання кредитного договору.
Іпотека простою мовою
По суті, іпотека – це грошова позика, забезпечена нерухомістю, тобто в заставу віддається житло, яке згідно закону кредитор може його забрати в разі, коли позичальник не в змозі повернути гроші взяті в борг.
Простіше кажучи, банк дає людині кредит під заставу його квартири – якщо з’ясується, що позичальник не зможе його повернути, то кредитор може забрати іпотечне майно і таким чином компенсувати відсутність платежів.
Кредитори використовують іпотеку для забезпечення великих кредитів. Це не означає, що такі кредити видаються тільки на покупку або будівництво будинку, хоча на практиці найчастіше так і буває.
Правила оформлення іпотеки ускладнює всю процедуру, яка займає більше часу, ніж при кредиті готівкою. Сама підготовка заявки на кредит під іпотеку являє собою велику проблему:
- паспорт громадянина України;
- документи, що підтверджують джерело доходу в разі роботи за трудовим договором,
- документи, що підтверджують право на трудову пенсію або пенсію по інвалідності;
- документи на нерухомість (наприклад, попередній договір купівлі-продажу нерухомості, виписка з реєстру земельної ділянки або кошторис на ремонтні роботи).
Консолідаційний кредит об’єднає кілька кредитів в одну позику
Також на ринку можна зустріти консолідаційний кредит, який дозволяє погасити інші зобов’язання позичальника. Це означає, що кілька кредитів конвертуються в один, завдяки чому споживач, замість того, щоб платити кілька внесків на різні суми в різних банках, повинен платити тільки один внесок для банку, який видав консолідований кредит.
Незалежно від типу кредиту, який ви виберете, ви повинні пам’ятати, що це пов’язано з певними витратами. Це означає, що ви повинні покласти в банк більше грошей, ніж взяли в борг.
У загальну вартість кредиту входять не тільки відсотки (в залежності від відсоткової ставки), але і, в тому числі різні комісії, податки і маржа.
Тому може статися так, що кредит з низьким відсотком, з урахуванням інших складових, буде дорожче, ніж кредит з більш високою процентною ставкою, але з більш низькою маржею.
Щоб споживачам було простіше порівнювати пропозиції різних банків, була створена фактична річна відсоткова ставка (APY). Це встановлений законом розрахунок, який використовується споживачами для порівняння вартості кредиту, пропонованого кредиторами. APY– це загальна вартість кредиту, яку платить споживач,
Відповідно до положень Цивільного кодексу України максимальна відсоткова ставка не може перевищувати подвійну встановлену законом процентну ставку, і вона дорівнює довідковій процентній ставці за кредитом встановленій Національним банком України. В даний час максимальна процентна ставка становить 27,2 відсотка.
Висновки
Чи можна взяти кредит готівкою для покупки квартири? Звичайно, можна. Кредит готівкою не видається на якісь конкретні цілі, тому отримані таким чином кошти можна витрачати на будь-які потреби, будь то покупка нового автомобіля, поїздка за кордон або покупка квартири.
Реструктуризація боргу: що це і як її отримати
Кредитна історія – що це, як дізнатись про неї та як її покращити?
Що таке Інтернет-банкінг Приват24? Як зареєструватись
[…] Відмінності споживчого та заставного кредитування […]