Пропонована стаття буде цікавою для фізичних і юридичних осіб, які колись брали певну позику у державних або приватних фінансових установах, користувалися іпотекою або планують скористатися відповідними видами сервісу в майбутньому.
Текст розповість у деталях, що таке кредитна історія, познайомить з її складовими та типами. Читачі також дізнаються про фактори, що стають причиною негативної кредитної історії та знайдуть практичні рекомендації щодо її покращення.
Поняття й структура
Кредитною історією називають сукупність інформаційних даних про людину чи організацію, пов’язаних з її діючими та сплаченими кредитами, кредитними картками та поручителями під час оформлення різного роду позик.
По суті, так називають досьє, на основі якого кредитори приймають рішення щодо виділення особі кредитів, встановлення умов та визначення вартості відповідних позик.
Тим, хто хоче знати, як формується кредитна історія, варто мати уявлення про її базові складові.
Ця інформація включає кілька елементів:
- дані про використання кредитних карток, якими володіє чи колись володів користувач, грошові баланси на них та ліміти;
- відомості про видані позики – суми, терміни їх повернення та регулярність цих виплат;
- історію виплат по оформленим кредитам – вона відображає, настільки вчасно здійснювалися ці платежі та наскільки повними такі виплати були;
- інформацію про фінансові борги, наявні на поточну дату та протерміновані заборгованості перед позикодавцями.
Також кредитна історія містить дані про те, скільки разів особа вдавалася до оформлення послуг позики та скільки запитів для її моніторингу від кредиторів мало місце.
Види кредитних історій
Відповідно до характеру фінансових дій та зобов’язань особи, розрізняють три варіанти кредитної історії.
- Позитивний. У такому випадку боржник виплачує свої кредити завжди регулярно та вчасно, не допускає несвоєчасності виплат і не має багатьох запитів про свою кредитну історію. У випадку позитивної кредитної історії немає жодних підстав для відмови шукачу кредиту з мінімальними відсотками ставки.
- Негативний. Вид кредитної історії з простроченими платежами, фактами заборгованості перед позикодавцями й іншими записами, що характеризують боржника як недобросовісного платника.
Негативна кредитна історія може містить дані про банкрутство та факти притягнення боржника до юридичної відповідальності, виконавчих процедур. У такому випадку отримання ним кредитів є неможливим як таким або пропонованим на невигідних умовах.
- Відсутній. Відсутньою кредитна історія є у тих, хто ніколи кредитів і позик не оформляв, не користувався відповідними послугами. На таку ситуацію установи-кредитори можуть реагувати неоднозначно: адже жодної інформації про фінансову дисциплінованість особи як боржника вона не дає.
На що впливає кредитна історія?
Від змісту відповідного досьє, що визначає репутацію особи як позичальника, залежить спроможність її на отримування кредитів та позик.
Якщо кредитна історія є позитивною, це означає, що її власник має максимум шансів для виділення йому значних кредитних коштів на кращих умовах погашення цієї фінансової заборгованості.
Негативна кредитна історія в кращому випадку ускладнює такий процес, а нерідко унеможливлює отримання грошей від банківських та інших установ у борг. Недобросовісним платникам у такій послузі профільні заклади часто відмовляють.
Уникнути такої проблеми можна лише шляхом чіткого дотримання своїх фінансових зобов’язань перед організацією-кредитором та вчасного здійснення виплат.
Більшість кредиторів, перш ніж прийняти рішення щодо видачі коштів клієнтам у борг, вважають за потрібне перевірити кредитну історію відповідних фізичних та юридичних осіб.
Чому кредитна історія стає негативною?
Існує дві основні причини такого явища. Перша – недбалість, наслідком якої стають порушення платіжної дисципліни. Друга – різні фінансові негаразди, що позбавляють боржника платоспроможності.
Можна навести п’ять факторів, які зумовлюють негативну кредитну історію.
- Борг перед кредитором. Негативні записи в кредитній історії з’являються в результаті недотримання фінансових зобов’язань платника перед позикодавцями.
- Прострочення термінів виплат. Мається на увазі невчасність платежів за кредитами іпотечними, оформленими по картці та іншими або їх ігнорування, пропуск.
- Багаторазові й часті запити на позику. Даний факт засвідчує про наявність постійних фінансових труднощів у особи або спроби її отримати декілька позик одночасно.
- Банкрутство. Ситуація, яка суттєво погіршує кредитну репутацію. Адже збанкрутувати підприємець може лише через нездатність виплачування боргів перед позикодавцями.
- Неправильність використання кредитних коштів. Наприклад, людина ліміти кредитної картки використовує по максимуму, а їх баланс поповнює із запізненням або не поповнює взагалі.
Зазвичай наслідки негативної кредитної історії виявляються серйозними. Серед них варто назвати завищені відсоткові ставки та відмови в наданні коштів у кредит.
Як дізнатися про свою кредитну історію
Відповідні дані зберігають спеціальні організації – бюро кредитних історій. Термін зберігання цих відомостей у них складає 10 років.
Таких закладів на ринку Україні працює п’ять. Отримати вичерпну інформацію про кредитну історію фізичної чи юридичної особи можна, звернувшись до профільного ТОВ або ПрАТ.
Першу категорію відповідних установ представляє «Бюро кредитних історій «Українське кредитне бюро»», «Українське бюро кредитних історій» та «Онлайн-бюро кредитних історій».
Другу – «Перше всеукраїнське бюро кредитних історій» і «Міжнародне бюро кредитних історій».
Особам, яким цікаво знати, як перевіряється кредитна історія, слід взяти до уваги, що виконати відповідну перевірку можна одним із нижчезазначених способів:
- на офіційних сайтах цих бюро та банківських організацій (у такому випадку користувач має встановити відповідний мобільний застосунок фінансової установи або бюро, пройти процедуру реєстрації на обраному порталі, створити на ньому особистий кабінет, можна використати для авторизації також чат-боти в популярних мессенджерах);
- замовити матеріали з кредитної історії поштою – вони будуть надіслані поштовою службою за запитом;
- є варіант особистого звернення до бюро кредитних історій.
Сервіс деяких компетентних організацій передбачає можливість послуги перевіряння кредитних історій раз на рік безкоштовно або отримання відповідних даних безкоштовно у випадку, якщо фінансово-кредитний заклад у наданні позики претенденту на неї відмовив.
Чи можливе покращення кредитної історії?
Поліпшити власний рейтинг як добросовісного позичальника й покращити кредитну історію цілком можливо.
Зробити це вам допоможе наведений нижче перелік рекомендацій.
- Підходьте до сплати кредитів та платежів з максимальною ретельністю. Відповідні виплати є умовою позитивної кредитної історії, тому своєчасне виконання фінансових зобов’язань відіграє ключову роль.
- Не допускайте прострочення кредитних виплат. Якщо така ситуація все ж склалася, намагайтеся якнайшвидше виправити її або узгодити такі умови з позикодавцем. Запобігти цим неприємностям допомагає обрання найбільш підходящої схеми погашення заборгованості. Вона може бути як класичною, так і ануїтетною.
- Диверсифікування видів позик. Позитивний вплив на кредитний профіль боржника має оформлення кредитів різних видів – іпотечних, на покупку авто, використання кредитних карток тощо. Така ситуація засвідчує спроможність боржника дієво керувати фінансовими зобов’язаннями різної специфіки.
- Уникайте використань кредитних лімітів повністю. Фахівці радять віддавати перевагу утриманню кредитного балансу, далекого від потенційно можливого максимуму.
- Контролюйте звітність щодо погашення боргів регулярно. Відповідний моніторинг є умовою вчасного виявлення помилок або неправильно внесених даних, здатних погіршити кредитну репутацію.
Крім того, фахівці радять не закривати старих, довгострокових кредитних карток – вони здатні додати ваші кредитній історії стабільності.
Як очистити свою кредитну історію?
Змінити повністю зміст відповідних даних неможливо, проте деякі методи для поліпшення або оскарження цієї інформації існують.
Підставою для внесення коректив у кредитну історію є кілька обставин:
- визнання кредитного договору рішеннями суду недійсним;
- не надання згоди позикодавцем на передання власних даний у бюро;
- спливання терміну зберігання відомостей у базі даних про наявність грошових зобов’язань боржника.
Видалення достовірної кредитної історії є неможливим як таке. А щоб не допустити проблем з кредитною історією, слід своєчасно повертати кредиторам борги й укладати з ними угоди на реальних для платника умовах.
Що таке кредитний рейтинг і як його підвищити
Як виправити погану кредитну історію?