Коли позичальник хоче взяти гроші в борг у кредитної компанії або в банку, то банківські агенти в першу чергу перевіряють здатність клієнта повернути борг у призначений термін. Тому дуже часто вони просять позичальника подати довідку від роботодавця про працевлаштування і про доходи. Саме результати аналізу фінансових можливостей визначать, чи отримає позичальник бажане фінансування. Крім цього банківські службовці звертають увагу на кредитний рейтинг клієнта і його кредитну історію.
Якщо вас турбує негативна оцінка ваших показників і вам відмовляють у позиці, прочитайте, як підвищити свою кредитоспроможність, а значить, і шанси на отримання кредиту готівкою в банку.
Як підвищити кредитоспроможність: 8 ефективних способів
Перш за все, позичальник повинен розуміти, що без перевірки кредитоспроможності та кредитного рейтингу перед отриманням кредиту не обійтися. Банк повинен провести аналіз надійності клієнта, щоб прийняти рішення про надання йому фінансування.
Щоб підвищити шанси на отримання позитивного рішення банкіра про кредит, спочатку самі перевірте своє фінансове становище і, при необхідності, поліпшите свою кредитоспроможність перед подачею заявки. Це нескладно – просто скористайтеся способами, представленими нижче.
Що таке кредитоспроможність?
Перш ніж вирішувати питання про те, як збільшити свої шанси на схвалення кредиту, потрібно знати, що таке кредитоспроможність. Це фінансове становище позичальника на момент подачі заявки на кредит.
Банк аналізує його, щоб перевірити, чи зможе людина погасити кредит з усіма витратами. Коротше кажучи, мова йде про підтвердження того, чи може позичальник дозволити собі платити щомісячні платежі. Методи такої оцінки можуть відрізнятися в залежності від банку, а також від того, чи оформляється невеликий кредит чи іпотека .
Солідні фінансові установи які дають багатомільйонні кредити зазвичай враховують безліч факторів, але кредитоспроможність в основному визначається розміром заробітку, а також рівнем кредитного рейтингу, чим ці показники вище, тим краще для позичальника.
Що таке індивідуальний кредитний рейтинг?
Дуже часто люди плутають поняття кредитний рейтинг з кредитною історією. Як пояснюють фінансові експерти, кредитна історія – це розширений звіт про поведінку позичальника під час погашення позики, а кредитний рейтинг – це умовний бал, яким фахівці оцінюють кредитну історію.
Розраховується індивідуальний кредитний рейтинг позичальника на підставі його кредитної історії. При аналізі фахівці враховують всі встановлені критерії, наприклад, вік історії, кількість закритих кредитів, факти прострочень, боргове навантаження позичальника, та інше.
Тобто, виходить своєрідна оцінка людини, яка бажає взяти гроші в борг. Кредитний рейтинг допомагає фінансовим агентам прийняти рішення про розмір кредиту. Якщо в результаті підрахунків виходить високий бал, то позичальник має шанс отримати високу суму грошей в борг під низький відсоток. А якщо виходить бал розмір якого прагне до нуля, то банки, на жаль, не схвалюють заявку на кредит.
Як поліпшити свій кредитний рейтинг і підвищити кредитоспроможність
Перед оформленням кредиту, особливо на покупку нерухомості, варто перевірити, чи є шанс, що банк його схвалить. Це можна зробити за допомогою безкоштовного онлайн-калькулятора кредитоспроможності, який є на всіх сайтах комерційних банків.
Після введення основних параметрів кредиту, а також розмір доходів отримаєте інформацію про те, який кредит можете собі дозволити. Якщо результат виявиться незадовільним, необхідно буде підвищити свою кредитоспроможність. Як це зробити на практиці, читайте далі.
Аналіз своїх фінансів – це перший крок до підвищення кредитного рейтингу
Точно розрахуйте свої доходи. Враховуйте тільки ті, які можете підтвердити документально, а також врахуйте свої зобов’язання, наприклад оренда житла, оренда автівки.
Що стосується кредитів, то перерахуйте всі витрати пов’язані з ними і кредитними картками, а також з покупками товарів у розстрочку, та інші витрати.
Аналіз цих даних покаже вам, що має найбільший вплив на погану кредитоспроможність. Можливо, це будуть занадто низькі доходи, а може бути, занадто високі витрати, все це впливає на ваш кредитний рейтинг.
Збільште свій дохід – це другий головний крок до підвищення рейтингу
Розмір вашого доходу має найбільший вплив на кредитоспроможність, а вона в свою чергу впливає на кредитний рейтинг. Якщо ви хочете отримати кредит, саме час попросити начальника про підвищення зарплати або навіть перейти на більш високооплачувану роботу.
Пам’ятайте, однак, що банк враховує доходи як мінімум за останні три місяці, тому після збільшення доходів доведеться утриматися на деякий час від подачі заявки на кредит.
Переконайтеся, що у вас є постійне джерело доходу
При оцінці кредитоспроможності банки дивляться не тільки на розмір доходу, але і на його джерело. Він повинен бути постійним, тому працевлаштування за трудовим договором на невизначений термін є найбільш рейтинговим.
Тому, якщо ви в даний час перебуваєте на випробувальному терміні або маєте строковий контракт, дочекайтеся, поки він буде змінений на постійну роботу, і тільки тоді подавайте заявку на кредит не менше ніж через три місяці.
Перевірте свою кредитну історію в Бюро Кредитних Історій (УБКІ)
Всі наші кредитні зобов’язання фіксуються в базі даних кредитно-інформаційного бюро і відразу видно чи своєчасно ви їх оплачували.
Банк використовує цей реєстр, тому перед подачею заявки на кредит варто перевірити УБКІ – завдяки цьому ви дізнаєтесь, наскільки велика ваша заборгованість і чи немає прострочень в реєстрі, які можуть вплинути на негативну оцінку вашої кредитоспроможності та кредитного рейтингу. Можливо, ви не знали, що прострочили платежі.
Погасіть свої кредитні зобов’язання, якщо це можливо
Якщо ви ставите питанням, як підвищити свою кредитоспроможність, в першу чергу постарайтеся погасити наявні кредитні зобов’язання, особливо ті що мають заборгованість по УБКІ. Перш ніж подавати заявку в банк на отримання кредиту, погасіть свої «кредити до зарплати», зменшить свій овердрафт (перевитрата на кредитній картці), погасіть заборгованість на своїй кредитній карті, закрийте взятий в магазині кредит в розстрочку та інше.
Консолідуйте кредити, щоб зменшити щомісячний фінансовий тягар
Якщо ви виплачуєте кілька кредитів, спробуйте об’єднати їх в один кредит з меншими відсотками і більш тривалим терміном. Для цього вам потрібно звернутися в банк за кредитом консолідації (англ. debt consolidation – об’єднання).
Завдяки такому трюку ви зменшите своє щомісячне навантаження, що автоматично підвищить вашу кредитоспроможність. Пам’ятайте, однак, що консолідація тягне за собою додаткові витрати і продовження періоду погашення боргу.
Слідкуйте за історією свого банківського рахунку
Це особливо важливо, якщо ви подаєте заявку на кредит в тому ж банку, де ви ведете свій особовий рахунок. Банк буде уважно вивчати його історію, тому переконайтеся, що на нього регулярно надходять кошти від вашої зарплати та інших доходів. Експерти радять не допускати «обнулення» рахунку або овердрафт на кредитці.
Скоротіть постійну орендну плату
Це ще один досить простий спосіб підвищити свою кредитоспроможність. В основному мова йде про зниження постійних щомісячних навантажень.
Можливо, ви знімаєте занадто велику квартиру і платите високу орендну плату, або, можливо, у вас є орендований автомобіль, за який ви платите великі внески.
У зв’язку з цим потрібно переглянути свої фінансові витрати і, по можливості, постаратися їх скоротити.
Резюме
Якщо в результаті таких дій вам не вдалося значно підняти свій кредитний рейтинг, то подавайте заявку на меншу суму кредиту або виберіть більш тривалий період погашення.
Перед подачею заявки порівняйте поточні пропозиції банків і скористайтеся пропозицією з найменшими витратами. Завдяки цьому ваш щомісячний платіж буде нижче, що дозволить вам відповідати рівню платоспроможності.
[…] Що таке кредитний рейтинг і як його підвищити […]