Предлагаемая статья будет интересна физическим и юридическим лицам, которые когда-то брали определенный заем в государственных или частных финансовых учреждениях, пользовались ипотекой или планируют воспользоваться соответствующими видами сервиса в будущем.
Текст расскажет в деталях, что такое кредитная история, познакомит с ее составляющими и типами. Читатели также узнают факторы, которые становятся причиной негативной кредитной истории и найдут практические рекомендации по ее улучшению.
Понятие и структура
Кредитной историей называют совокупность информационных данных о человеке или организации, связанных с его действующими и уплаченными кредитами, кредитными карточками и поручителями при оформлении разного рода ссуд.
По сути, так называют досье, на основе которого кредиторы принимают решение о выделении лицу кредитов, установлению условий и определению стоимости соответствующих ссуд.
Тем, кто хочет знать, как формируется кредитная история, следует иметь представление о ее базовых составляющих.
Эта информация включает в себя несколько элементов:
- данные об использовании кредитных карт, которыми владеет или когда владел пользователь, денежные балансы на них и лимиты;
- сведения об выданных ссудах – суммы, сроки их возврата и регулярность этих выплат;
- историю выплат по оформленным кредитам – она отражает, настолько своевременно осуществлялись эти платежи и насколько полны такие выплаты;
- информацию о финансовых долгах, имеющихся на текущую дату и просроченные задолженности перед ссудодателями.
Также кредитная история содержит данные о том, сколько раз лицо прибегало к оформлению услуг ссуды и сколько запросов для его мониторинга от кредиторов имело место.
Виды кредитных историй
В соответствии с характером финансовых действий и обязательств лица различают три варианта кредитной истории.
- Положительный. В таком случае, должник выплачивает свои кредиты всегда регулярно и вовремя, не допускает несвоевременности выплат и не имеет многих запросов о своей кредитной истории. В случае положительной кредитной истории нет оснований для отказа искателю кредита с минимальными процентами ставки.
- Отрицательный. Вид кредитной истории с просроченными платежами, фактами задолженности перед ссудодателями и другими записями, характеризующими должника как недобросовестного плательщика.
Негативная кредитная история может содержать данные о банкротстве и фактах привлечения должника к юридической ответственности, исполнительным процедурам. В таком случае получение им кредитов невозможно как таковым или предлагаемым на невыгодных условиях.
- Отсутствует. Отсутствует кредитная история у тех, кто никогда кредитов и ссуд не оформлял, не пользовался соответствующими услугами. На такую ситуацию учреждения-кредиторы могут реагировать неоднозначно: ведь никакой информации о финансовой дисциплинированности личности как должника она не дает.
На что влияет кредитная история?
От содержания соответствующего досье, определяющего репутацию лица как заемщика, зависит способность его на получение кредитов и ссуд.
Если кредитная история положительна, это означает, что ее владелец имеет максимум шансов для выделения ему значительных кредитных средств на лучших условиях погашения этой финансовой задолженности.
Негативная кредитная история в лучшем случае усложняет такой процесс, а нередко делает невозможным получение денег от банковских и других учреждений взаймы. Недобросовестным плательщикам в такой услуге профильные заведения часто отказывают.
Избежать такой проблемы можно только путем четкого соблюдения финансовых обязательств перед организацией-кредитором и своевременного осуществления выплат.
Большинство кредиторов, прежде чем принять решение о выдаче средств клиентам взаймы, считают нужным проверить кредитную историю соответствующих физических и юридических лиц.
Почему кредитная история становится отрицательной?
Существует две главные предпосылки такового явления. Первая – небрежность, следствием которой становятся нарушения платежной дисциплины. Вторая – разные финансовые неурядицы, лишающие должника платежеспособности.
Можно привести пять факторов, обусловливающих отрицательную кредитную историю.
- Долг перед кредитором. Негативные записи в кредитной истории появляются в результате несоблюдения финансовых обязательств плательщика перед ссудодателями.
- Просрочка сроков выплат. Имеется в виду несвоевременность платежей по кредитам ипотечным, оформленным по карточке и другим или их игнорирование, пропуск.
- Многократные и частые запросы на ссуду. Данный факт свидетельствует о наличии постоянных финансовых трудностей у лица или попытки его получить несколько ссуд одновременно.
- Банкротство. Ситуация, существенно ухудшающая кредитную репутацию. Ведь обанкротиться предприниматель может только из-за неспособности выплачивать долги перед ссудодателями.
- Неверность использования кредитных средств. Например, человек лимиты кредитной карты использует по максимуму, а их баланс пополняет с опозданием или вообще не пополняет.
Обычно последствия отрицательной кредитной истории оказываются серьезными. Среди них следует назвать завышенные процентные ставки и отказы в предоставлении средств в кредит.
Как узнать свою кредитную историю
Соответствующие данные хранят специальные организации – бюро кредитных историй. Срок хранения этих сведений у них составляет 10 лет.
Таких заведений на рынке Украины работает пять. Получить исчерпывающую информацию о кредитной истории физического или юридического лица можно, обратившись в профильное ООО или ЧАО.
Первая категория соответствующих учреждений представляет «Бюро кредитных историй «Украинское кредитное бюро»», «Украинское бюро кредитных историй» и «Онлайн-бюро кредитных историй».
Второе – «Первое всеукраинское бюро кредитных историй» и «Международное бюро кредитных историй».
Лицам, которым интересно знать, как проверяется кредитная история, следует принять во внимание, что выполнить соответствующую проверку можно одним из следующих способов:
- на официальных сайтах этих бюро и банковских организаций (в таком случае пользователь должен установить соответствующее мобильное приложение финансового учреждения или бюро, пройти процедуру регистрации на выбранном портале, создать на нем личный кабинет, можно использовать для авторизации также чат-боты в популярных мессенджерах);
- заказать материалы по кредитной истории по почте – они будут отправлены почтовой службой по запросу;
- есть вариант личного обращения в бюро кредитных историй.
Сервис некоторых компетентных организаций предусматривает возможность услуги проверки кредитных историй раз в год бесплатно или получения соответствующих данных бесплатно в случае, если финансово-кредитное учреждение в предоставлении займа претенденту на него отказало.
Возможно ли улучшение кредитной истории?
Улучшить собственный рейтинг как добросовестного заемщика и улучшить кредитную историю вполне возможно.
Сделать это вам поможет приведенный ниже список рекомендаций.
- Подходите к оплате кредитов и платежей с максимальным усердием. Соответствующие выплаты являются условием положительной кредитной истории, поэтому своевременное исполнение финансовых обязательств играет ключевую роль.
- Не допускайте просрочку кредитных выплат. Если такая ситуация все же сложилась, старайтесь как можно быстрее исправить ее или согласовать такие условия с ссудодателем. Предотвратить эти неприятности помогает избрание наиболее подходящей схемы погашения задолженности. Она может быть как классической, так и аннуитетной.
- Диверсификация видов ссуд. Положительное влияние на кредитный профиль должника оказывает оформление кредитов разных видов – ипотечных, на покупку авто, использование кредитных карт и т.д. Такая ситуация свидетельствует о способности должника действенно управлять финансовыми обязательствами различной специфики.
- Избегайте использования кредитных лимитов полностью. Специалисты советуют отдавать предпочтение удержанию кредитного баланса, далекого от потенциально возможного максимума.
- Контролируйте отчетность по погашению долгов регулярно. Соответствующий мониторинг является условием своевременного обнаружения ошибок или неправильно внесенных данных, способных ухудшить кредитную репутацию.
Кроме того, специалисты советуют не закрывать старые, долгосрочные кредитные карты – они способны добавить ваши кредитной истории стабильности.
Как очистить свою кредитную историю?
Изменить полностью содержание соответствующих данных невозможно, однако некоторые методы улучшения или обжалования этой информации существуют.
Основанием для внесения корректив в кредитную историю есть несколько обстоятельств:
- признание кредитного договора решениями суда недействительным;
- не предоставление согласия ссудодателем на передачу собственных данных в бюро;
- истечение срока хранения сведений в базе данных о наличии денежных обязательств должника.
Удаление достоверной кредитной истории невозможно как таковое. А чтобы не допустить проблем с кредитной историей, следует своевременно возвращать кредиторам долги и заключать с ними сделки на реальных для плательщика условиях.
Что такое кредитный рейтинг и как его повысить
Как исправить плохую кредитную историю?