Инфляция и кредит: как инфляция влияет на ваш кредит

Постоянный рост цен на товары и услуги в Украине не оставляет никакой надежды на то, что инфляция снизится и укрепится гривня. Обесценение украинской валюты продолжается и этот уровень самый высокий среди стран Евросоюза. Многие люди, когда-то принявшие кредиты на выгодных условиях переживают о том, как это отразится на погашении кредитного обязательства. Подробнее о том, как обесценивание гривни влияет на погашение кредитов, читайте дальше в статье.

Кредит и инфляция, как выжить заемщику

Украинцы уже привыкли к тому, что магазины очень часто меняют ценники на продукты. Причем цены становятся более высокими по сравнению с теми, которые были раньше.

Среднегодовая инфляция за 2022 год составила 26 процентов, и это о чем-то говорит. Как результат, у людей при посещении супермаркетов всегда возникает шок.

Люди переживают не только за то, что инфляция съедает все их деньги, но и за то, что зарплата не повышается.

Люди, возвращающие кредиты, особенно ипотечные, находятся в тяжелом финансовом положении, потому что им приходится на всем экономить, чтобы своевременно вносить деньги, возвращая долг.

Всё в значительной степени зависит от денежно-кредитной политики государства и процентных ставок, установленных Нацбанком.

Кроме того, еще одним фактором является реальная стоимость обязательства, которое погашает заемщик.

Что такое инфляция

Среди многих экономических терминов мало кто имеет столь большое негативное влияние на кошелек среднего потребителя, как инфляция.

Если сказать простым языком, то инфляция – это рост цен на товары и услуги, что приводит к снижению покупательной способности денег.

С этим явлением люди встречаются, когда на кассе в магазине оплачивают покупку. Они вдруг замечают, что цены, указанные в чеке, стали выше тех, которые были вчера.

Это связано не только с решением производителей или дистрибьюторов, но и со многими экономическими факторами, влияющими на такое положение.

Приблизительно таким же образом проводится и само измерение уровня инфляции, например, для определения ИПЦ (индекс потребительских цен) учитывается перечень продуктов, необходимых для удовлетворения базовых потребностей людей – продукты питания, одежда, жилье.

Эта потребительская корзина также используется Центральным статистическим управлением, ответственным за измерение уровня инфляции.

Откуда берется инфляция

Многие факторы могут способствовать увеличению инфляции. К наиболее важным из них относится:

• Увеличение в обращении денежной массы, не подтвержденной товарами и услугами.
•  Несбалансированный государственный бюджет. На инфляцию также влияет очень высокий уровень расходов бюджета по отношению к полученным доходам.
• Увеличение налогов, расходов на рабочую силу или производственных расходов,
• Рост цен на внешних рынках, переходящий в «инфляционный импорт».
• Плохая структура экономики, не отвечающая спросу.

Снижение покупательной ценности денег, очевидно, отражается не только на положении потребителей, покупающих товары, но и на положении заемщиков, выплачивающих свои долги.

С их точки зрения рост инфляции не всегда означает проблемы. Однако многое зависит в первую очередь от решения Нацбанка.

Инфляция и кредит: что значит для заемщика

При погашении долга заемщик уплачивает не только основную часть рассрочки (тело кредита), но и процентную ставку.

Инфляция ведет к уменьшению покупательной способности денег, и, таким образом, они теряют свою реальную ценность. Это лучше видно в более широкой перспективе.

Например, по калькулятору, предоставленному Министерством финансов, в результате инфляции 250 000 гривен, взятых заемщиком в долг в 2015 году, сегодня стоят 227 203 гривен в реальном выражении.

Это означает, что заемщик должен платить каждый месяц поменьше, чем указано в сделке с банком.

К примеру, по кредиту в размере 250 000 гривен на срок 25 лет заемщик должен платить долг примерно 1100 гривен в месяц.

Но в результате инфляции стоимость кредита изменится и уже плата по кредиту будет 1026 гривен, хотя заемщик, разумеется, продолжает перечислять 1100 гривен, которую банк прописал в договоре.

Тогда получается, что реальная стоимость рассрочки постепенно снижается, и здесь можно сделать вывод, что растущая инфляция работает в пользу заемщиков, если все время сохраняется постоянная процентная ставка, указанная в сделке с банком.

Однако решающее значение имеет другой фактор – заработок, получаемый в то же время. Если она будет проиндексирована на уровень инфляции или превысит ее, ситуация будет действительно благоприятной. Но никто зарплату не индексирует.

Статистически получается, если заемщик будет зарабатывать больше, то погашение должно быть для него меньшей проблемой.

Однако во многих случаях зарплата не повышается, она не подпадает под индексацию, а инфляция постепенно «съедает» все большую ее часть.

Ипотечный кредит и инфляция в контексте процентных ставок

Заемщики, сегодня погашающие свои кредитные обязательства, у которых ставка по кредиту «плавающая», должны знать, что ежемесячные платежи могут быть намного выше, чем в начале кредитования.

Что важно, в то время как инфляция существенно повышает стоимость товаров и услуг, она не распространяется на долг, поэтому при низких процентных ставках на долг его реальная стоимость не изменится.

Однако следует знать, что основным инструментом, используемым Национальным банком для снижения уровня инфляции, является повышение процентных ставок по вкладам.

В настоящее время, несмотря на то, что инфляцию все больше ощущает средний потребитель, процентные ставки по вкладам находятся на низком уровне

Кредитовать выгоднее, чем экономить

Высокая инфляция очень сильно давит на способность заемщика обслуживать кредит.

В Интернете ходят какие-то странные мнения о том, что при высокой инфляции не следует спешить погашать кредиты и долги.

Но эксперты по этому поводу утверждают, что это полный бред. Вот что происходит при высокой инфляции.

У людей остается меньше денег на руках для того чтобы обслуживать кредит, потому что еда становится дороже, коммуналка становится дороже, разные другие базовые и не базовые расходы из которых складывается жизнь человека все становится дороже.

На уплату кредита остается меньше денег, а возможности зарплаты у большинства людей не успевают за инфляцией. Потому платить по кредитам становится сложнее.

Низкие процентные ставки по кредиту очевидно способствуют платежеспособности заемщикам.

Однако это не лучший вариант для тех людей, кто хотел бы эффективно экономить, используя самые безопасные и менее привлекательные банковские продукты, такие как депозиты или сберегательные счета.

Низкие процентные ставки по кредитам отрицательно сказываются на процентных ставках по вкладам, а найти предложение процентной ставки на депозит, превышающее инфляцию очень сложно.

В то же время процентная ставка по вкладам в большинстве случаев ниже уровня инфляции, поэтому она, в сущности, уменьшает сбережения.

Таким образом, текущая ситуация вознаграждает некоторых заемщиков, но следует понимать, что в мире финансов нельзя быть уверенным в будущем. и ситуация может изменяться очень быстро.

Процентные ставки по кредиту могут вырасти даже у тех заемщиков, у кого она фиксирована, потому что рост инфляции может побудить Нацбанк принять решение о повышении процентных ставок. Такой шаг может кардинально изменить положение заемщиков в худшую сторону.

Резюме

Из статьи стало ясно, что все зависит от Национального банка. Какую кредитную ставку рефинансирования для украинских банков он установит, чуть большую ставку по кредиту дадут банки своим клиентам.

Тот, кто получил кредит с переменной ставкой, поэтому во время сильной инфляции могут ее повысить.

У кого ставка по кредиту фиксирована, то во время инфляции платит так же, как и платил. Поэтому кажется, что ему выгодна инфляция, потому что он будет платить меньше денег за проценты по кредиту.

На самом деле, инфляция не выгодна никому, если не проводится индексация заработной платы, а цены лезут вверх, то заемщики теряют большую долю зарплаты на свои жизненные нужды.

В какой валюте держать деньги во время войны в Украине

Что такое государственные облигации – главные показатели, доходность, инвестиции

Кредиты для молодежи: где взять ссуду в 18 лет