Постійне зростання цін на товари та послуги в Україні не залишає ніякої надії на те, що інфляція знизиться і гривня зміцніє. Знецінення української валюти триває і цей рівень найвищий серед країн Євросоюзу. Багато людей, які колись взяли кредити на вигідних умовах переживають про те, як це відіб’ється на погашенні кредитного зобов’язання. Детальніше про те, як знецінення гривні впливає на погашення кредитів читайте далі в статті.
Кредит та інфляція, як вижити позичальнику
Українці вже майже звикли до того, що магазини дуже часто міняють цінники на продукти. Причому ціни стають більш високими в порівнянні з тими, які були раніше.
Середньорічна інфляція за 2022 рік склала 26 відсотків і це про щось говорить. Як результат у людей при відвідуванні супермаркетів завжди виникає шок.
Люди переживають не тільки за те, що інфляція з’їдає всі їхні гроші, але і за те, що не підвищується зарплата.
Люди, які повертають кредити, особливо іпотечні, перебувають у скрутному фінансовому становищі, тому що їм доводиться на всьому економити, щоб вчасно вносити гроші, повертаючи борг.
Все в значній мірі залежить від грошово-кредитної політики держави і процентних ставок, встановлених Нацбанком.
Крім того, ще одним фактором є реальна вартість зобов’язання, яке позичальник погашає.
Що таке інфляція
Серед багатьох економічних термінів мало хто має такий великий негативний вплив на гаманець середнього споживача, як інфляція.
Якщо сказати простою мовою, то інфляція це зростання цін на товари і послуги, що призводить до зниження купівельної спроможності грошей.
З цим явищем люди зустрічаються, коли на касі в магазині оплачують покупку. Вони раптом помічають, що ціни, зазначені в чеку, стали вище, ніж ті, які були вчора.
Це пов’язано не тільки з рішенням виробників або дистриб’юторів, а й з багатьма економічними факторами, що впливають на такий стан справ.
Приблизно таким же чином проводиться і саме вимірювання рівня інфляції, наприклад, для визначення ІСЦ (індекс споживчих цін) враховується перелік продуктів, необхідних для задоволення базових потреб людей – продукти харчування, одяг, житло.
Цей споживчий кошик також використовується Центральним статистичним управлінням, відповідальним за вимірювання рівня інфляції.
Звідки береться інфляція
Багато факторів можуть сприяти збільшенню інфляції. До найбільш важливих з них відноситься:
- Збільшення в обігу грошової маси, не підтвердженої товарами і послугами.
- Незбалансований державний бюджет. На інфляцію також впливає занадто високий рівень витрат бюджету по відношенню до отриманих доходів.
- Збільшення податків, витрат на робочу силу або виробничих витрат,
- Зростання цін на зовнішніх ринках, який переходить в «інфляційний імпорт”».
- Погана структура економіки, що не відповідає попиту.
Зниження купівельної цінності грошей, очевидно, відбивається не тільки на становищі споживачів, які купують товари, а й на становищі позичальників, які виплачують свої борги.
З їхньої точки зору, зростання інфляції не завжди означає проблеми. Однак багато що залежить в першу чергу від рішення Нацбанку.
Інфляція та кредит: що означає для позичальника
При погашенні боргу позичальник сплачує не тільки основну частину розстрочки (тіло кредиту), але і процентну ставку.
Інфляція, веде до зменшення купівельної спроможності грошей, і, таким чином, вони втрачають свою реальну цінність. Це найкраще видно в більш широкій перспективі.
Наприклад, за калькулятором наданим Міністерством фінансів, в результаті інфляції 250 000 гривень, взятих позичальником в борг в 2015 році, сьогодні коштують 227 203 гривень в реальному вираженні.
Це означає, що позичальник повинен платити кожен місяць трохи менше, ніж вказано в угоді з банком.
Наприклад, по кредиту у розмірі 250 000 гривень на термін 25 років позичальник повинен сплачувати борг приблизно 1100 гривень в місяць.
Але в результаті інфляції вартість кредиту зміниться і вже плата по кредиту буде 1026 гривень, хоча позичальник, зрозуміло, продовжує перераховувати 1 100 гривень, яку банк прописав у договорі.
Тоді виходить, що реальна вартість розстрочки поступово знижується, і тут можна прийти до висновку, що зростаюча інфляція працює на користь позичальників, якщо весь час зберігається постійна процентна ставка, яка вказана в угоді з банком.
Однак вирішальне значення має інший фактор – заробіток, одержуваний в той же самий час. Якщо він буде проіндексований на рівень інфляції або перевищить її, ситуація буде дійсно сприятливою. Але ніхто зарплату не індексує.
Статистично виходить якщо позичальник буде заробляти більше, то погашення повинно бути для нього меншою проблемою.
Однак, у багатьох випадках зарплата не підвищується, вона не підпадає під індексацію, а інфляція поступово «з’їдає» все більшу її частину.
Іпотечний кредит та інфляція в контексті процентних ставок
Позичальники, які сьогодні погашають свої кредитні зобов’язання, у яких ставка по кредиту «плаваюча», повинні знати, що щомісячні платежі можуть бути набагато вищі, ніж на початку кредитування.
Що важливо, у той час як інфляція істотно підвищує вартість товарів і послуг, вона не поширюється на борг, тому при низьких процентних ставках на борг, його реальна вартість не зміниться.
Однак варто знати, що основним інструментом, який використовується Національним банком для зниження рівня інфляції, є підвищення процентних ставок за вкладами.
В даний час, незважаючи на те, що інфляцію все більше відчуває середній споживач, процентні ставки за вкладами знаходяться на низькому рівні
Кредитувати вигідніше, ніж заощаджувати
Висока інфляція дуже сильно тисне на здатність позичальника обслуговувати кредит.
В Інтернеті ходять якісь дивні думки про те, що при високій інфляції не потрібно поспішати погашати кредити і борги.
Але експерти з цього приводу стверджують, що це цілковита маячня. Ось що відбувається під час високої інфляції.
У людей залишається менше грошей на руках для того щоб обслуговувати кредит, тому що їжа стає дорожче, комуналка стає дорожче, різні інші базові і не базові витрати з яких складається життя людини все стає дорожче.
На сплату кредиту залишається менше грошей, а можливості зарплати у більшості людей не встигають за інфляцією. Тому платити за кредитами стає складніше.
Низькі процентні ставки по кредиту явно сприяють платоспроможності позичальникам.
Однак це не найкращий варіант для тих людей, хто хотів би ефективно економити, використовуючи найбезпечніші і найменш привабливі банківські продукти, такі як депозити або ощадні рахунки.
Низькі процентні ставки за кредитами негативно позначаються на процентних ставках за вкладами, а знайти пропозицію процентної ставки на депозит, що перевищує інфляцію вкрай складно.
У той же час процентна ставка за вкладами в більшості випадків нижче рівня інфляції, тому вона, по суті, зменшує заощадження.
Таким чином, поточна ситуація винагороджує деяких позичальників, але варто розуміти, що в світі фінансів не можна бути впевненим в майбутньому. і ситуація може змінюватися дуже швидко.
Процентні ставки по кредиту можуть зрости навіть у тих позичальників у кого вона фіксована, бо зростання інфляції може спонукати Нацбанк прийняти рішення про підвищення процентних ставок. Такий крок може кардинально змінити становище позичальників в гіршу сторону.
Висновки
Зі статті стало зрозуміло, що все залежить від Національного банку України. Яку кредитну ставку рефінансування для українських банків він встановить, то чуть більшу ставку по кредиту дадуть банки своїм клієнтам.
Той хто отримав кредит зі змінною ставкою, тому під час сильної інфляції можуть її підвищити.
У кого ставка по кредиту фіксована, то під час інфляції платить як і платив. Тому здається, що йому вигідна інфляція, бо він платитиме менше грошей за відсотки по кредиту.
Насправді інфляція не вигідна нікому, якщо не проводиться індексація заробітної плати, а ціни лізуть вгору, то позичальники втрачають велику долю зарплати на свої життєві потреби.
Що таке Інтернет-банкінг Приват24? Як зареєструватись
Українські банки: у якому відкрити депозит? ТОП 11 надійних банків
Як замовити картку ПриватБанку онлайн? Інструкція та відповіді на поширені питання
[…] Інфляція та кредит: як інфляція впливає на ваш кредит […]
[…] Інфляція та кредит: як інфляція впливає на ваш кредит […]