Взять деньги взаймы под залог дома или любой другой недвижимости подразумевается обеспечение кредита в виде жилья или нежилого здания, принадлежащего заемщику. Этот вид кредита имеет очень серьезные опасности. Если у заемщика что-то случится и его финансовое положение резко ухудшится и он не сможет вовремя отдать взятые взаймы деньги, то вся недвижимость будет продана, а деньги, полученные от продажи, пойдут на погашение долга.
Стоит ли оформлять договор на такой кредит, когда он может быть выгодным, а если нет, и как обналичить под залог недвижимости — читайте дальше в статье.
Потребительские кредиты наличными под залог жилья
Оформление такого вида кредита очень опасное дело, потому что он выдается под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости. Да, с одной стороны он вроде бы выгоден, потому что позволяет получить большую сумму денег на длительный срок и плюс еще по выгодной процентной ставке.
Но при столь выгодных условиях кредитования есть большой минус. Он заключается в том, что заемщик в хоть какой неблагоприятный момент жизни может лишиться собственной недвижимости.
Чтобы не потерять свое жилье, деньги и здоровье обязательно учтите совет эксперта – при оформлении кредита под залог недвижимости первый и наиболее важный момент это правильный выбор кредитора.
Сегодня существует три вида кредиторов, к которым можно обратиться за кредитом под залог частного дома:
- первый – это, конечно же, банк;
- второй – это микрокредитные компании;
- третий – это частные инвесторы.
Из всех перечисленных кредиторов, по мнению финансовых консультантов, самый понятный и надежный кредитор, конечно же, банк.
Банковский кредит под залог частного дома
Однако в разных банках требования и условия могут сильно отличаться. Дело в том, что все кредитные программы условно делятся на два типа – это ломбардные и неломбардные.
Наиболее низкие процентные ставки по кредиту у неломбардных кредитов. Дело в том, что банк, устанавливая низкие ставки, предполагает, что заемщик будет регулярно платить деньги по плану и взимать средства через залог имущества не придется. Она является лишь дополнительной страховкой.
Главное, на что обратит внимание банк при рассмотрении заявки – это портрет заемщика. На столь серьезную программу может рассчитывать только клиент с высоким доходом, хорошей кредитной историей и без долгов и просрочок.
Не ломбардные кредиты выдают крупные банки, такие как
- Кредобанк;
- Сбербанк;
- ОТП банк;
- ПриватБанк;
- Креди Агриколь;
- Райффайзен банк Аваль;
- Альфа-банк;
- Мегабанк;
- Идея банка;
- РВС банк.
Эти банки при текущей ключевой ставке, например, 31% кредит под залог жилья могут дать 25 процентов годовых, например, в Райффайзен банк Аваль будет немного дороже.
Совсем другое дело – ломбардные программы кредитования им характерны достаточно высокие процентные ставки на текущий момент – это до 47 процентов годовых, зато требования к заемщику гораздо ниже. Одобрение кредита можно получить даже с плохой кредитной историей и без справок о доходах.
Ломбардный принцип кредитования предполагает, что заемщик скорее всего платить не будет, а это значит, что кредитору придется взимать недвижимость, проводить торги, проводить суды и проводить всю эту процедуру для того, чтобы вернуть назад свои деньги с процентами.
Поэтому при рассмотрении заявки наибольшее внимание банк будет уделять именно предмету залога. То есть будет оцениваться недвижимость, ее ликвидная стоимость и она полностью должна покрывать все возможные расходы банка.
С этим связано ограничение суммы кредита, которая составляет 50-60 процентов от стоимости залога. Для банка это самый безопасный вариант.
Для заемщика условия договора прозрачны, без подводных камней, риски минимальны и недвижимость могут взыскать только за крайне продолжительную просрочку, более 6 месяцев. Если же с кредитной историей и документом подтверждающим доход заемщика есть какие-то проблемы, то банк может предложить повышенную ставку или вовсе отказать в кредите.
Следующий вариант ссуды – это микрокредитные компании
Не путайте с микроссудами к зарплате на 10 000 гривен, которые дают деньги в долг без залога и справок о доходах. Залоговые микрокредитные компании – это достаточно серьезные финансовые компании и полностью рабочий инструмент для того, чтобы взять кредит под залог недвижимости.
Если правильно его использовать, то важно понимать, что эти организации всегда работают по ломбардной системе кредитования. Здесь требования к заемщику будут низкие, а ставки высоки. Конечно, все относительно и здесь могут быть нормальные адекватные процентные ставки примерно 25-36 процентов годовых, однако не спешите делать выводы о хороших кредитных условиях.
Любимая санкция многих микрокредитных компаний – это огромные штрафы за просрочку. Если вы произведете платеж позже назначенного числа даже хотя бы на один день, организация оставляет за собой право поднять процентную ставку, причем достаточно значительно, например может от 25 процентов годовых ставка повысится до 48 процента, при этом она не вернется к прежней цифре, пока заемщик не оплатит все свои просроченные платежи.
Такой инструмент как МФО эксперты советуют использовать только в случае крайней необходимости. Нужно иметь в виду, что за любую просрочку платежа здесь могут наложить санкции, приводящие к быстро нарастающему снежному кому долгам.
Третий вид залогового кредитования – это частный инвестор
По мнению кредитных консультантов, это самый непредсказуемый вариант для заемщика. Его плюсы – это низкие требования к портрету заемщика и скорая выдача денежных средств. Деньги здесь могут выдать в срок от одного дня, к тому же не требуются ни справки о доходах, ни хорошая кредитная история. А, минусы – это то, что ставка может достигать от 2 и даже до четырех процентов в месяц, а в некоторых случаях даже до 6 процентов.
Работают частные инвесторы только по ломбардному принципу и не подчиняются фактически никому, кроме законодательства Украины. Никакие другие регуляторы на них повлиять не могут, а значит, все условия, которые заемщик получит у инвестора, будут зависеть от конкретного человека. То есть, пойдет он навстречу в случае просрочки или нет, зависит только от него.
Но не нужно думать, что с ним можно договориться, потому что для инвестора все-таки главной целью является получение прибыли, а не помощь нуждающимся. Когда вы берете деньги у инвестора, то вынуждены соглашаться на все его условия, при этом договор максимально страхует кредитора и все риски в спорных ситуациях переводят на заемщика.
Помимо больших штрафов за просрочку, в договоре может быть прописан временный запрет на досрочное погашение, например, если вы захотите погасить кредит, например, раньше чем через шесть месяцев, то вам придется внести 6 ежемесячных платежей, и только в этом случае вам разрешат закрыть этот кредит досрочно.
Работать с частным инвестором нужно осторожно, и только в тех случаях, когда деньги нужны очень срочно, причем очевидно, что платить такие проценты, которые предлагают инвесторы в течение всего срока кредита, – это очень трудно. Поэтому у вас заранее должна быть продумана стратегия рефинансирования данного займа в другие организации уже с меньшими процентными ставками.
Рекомендации специалиста по кредитованию
Кредитные программы под залог недвижимости имеют свои тонкости. У каждого кредитора есть свои правила. Выбрать правильного кредитора и помочь в решении любого вопроса может быть надежной брокерской компанией. Здесь следует понимать, что при кредитовании под залог дома вы всегда рискуете своей недвижимостью. За длительные просрочки кредитор может взыскать даже единственное жилье, невзирая на прописанных там детей. Если вашу недвижимость принимают в качестве залога – это значит, что Вас оттуда можно выселить в противном случае никто, конечно же, не стал бы рисковать и выдавать большую сумму денег.
Поэтому, чтобы не оказаться у разбитого корыта, подходите к вопросу кредитования очень ответственно, вот несколько практических советов.
1). Внимательно выбирайте кредитную организацию, но если у вас нет времени заниматься изучением репутации кредитора и подбором выгодных условий, то можно обратиться за помощью к профессиональному кредитному брокеру. Однако с выбором брокера тоже нужно быть очень аккуратным, далеко не все посредники имеют возможности для предоставления наиболее удобных и выгодных условий кредитования.
2). Обязательно оценивайте риски. Посчитайте сколько будете вынуждены заплатить за кредит, если вы сомневаетесь что вам будет хватать на жизнь, что вы потянете такой платеж, то возьмите либо сумму поменьше, либо откажитесь от такого кредита.
3). Чтобы избежать просрочок по платежу, не подписывайте непонятный документ. Между кредитором и заемщиком заключаются два вида договоров: один регулирует отношения по взятому долгу, он может называться кредитным договором или договором ссуды. Второй регулирует отношения с предоставленной в залог недвижимости, он может называться договором ипотеки, или договором залога.
4). Если частный инвестор, брокер или другие посредники предлагают подписать договор дарения или купли-продажи или что-то подобное, ни в коем случае делать этого не надо.
5). Если вы не собираетесь продавать или дарить свою квартиру, то сделка, по которой кредитор становится держателем залога, называется лизингом.
Внимательно читайте договор и не подписывайте его, если вы не согласны с условиями и помните, что устные уговоры скреплены рукопожатием ничего не стоят.
График платежей и все остальные параметры обязательно указываются в договоре и скрепляются подписью. В частности, в договоре может быть прописан мораторий на досрочное погашение долга, например, 6 месяцев, или повышение ставки за просрочку, так что все это вы можете найти, если у вас будет желание и силы ознакомиться с договором. Поэтому не стесняйтесь быть любознательным и не оказаться в плену собственной подписи.
Выводы
Чтобы избежать роковых ошибок при получении кредита под залог недвижимости, брать кредит самостоятельно или обратиться за помощью к профессиональному брокеру – это решает заемщик.
Но если вы нуждаетесь в помощи хорошего брокера, то выбирайте проверенного финансового консультанта.
В каком банке лучше взять кредит наличными?
Как взять кредит в Украине студенту?
Как взять кредит юридическому лицу для своего дела
[…] Как взять кредит под залог частного дома […]