Взяти гроші в борг під заставу будинку або будь-якої іншої нерухомості мається на увазі забезпечення кредиту у вигляді житла або нежитлової будівлі, яке належить позичальнику. Цей вид кредиту має дуже серйозні ризики. Якщо у позичальника, щось трапиться і його фінансове становище різко погіршиться і він не зможе вчасно віддати взяті в борг гроші, то вся нерухомість буде продана, а гроші, отримані від продажу — підуть на погашення боргу.
Чи варто оформляти договір на такий кредит, коли він може бути вигідним, а коли ні, і як отримати готівку під заставу нерухомості — читайте далі у статті.
Споживчі кредити готівкою під заставу житла
Оформлення такого виду кредиту дуже небезпечна справа, тому що він видається під заставу наявної у власності позичальника нерухомості. Так, з одного боку він начебто вигідний, тому що дозволяє отримати велику суму грошей на тривалий термін і плюс ще за вигідною процентною ставкою.
Але при таких вигідних умовах кредитування є великий мінус. Він полягає в тому, що позичальник в будь-який несприятливий момент життя може позбутися своєї нерухомості.
Щоб не втратити своє житло, гроші і здоров’я обов’язково врахуйте пораду експерта – при оформленні кредиту під заставу нерухомості перший і найбільш важливий момент, це правильний вибір кредитора.
Сьогодні існує три види кредиторів до яких можна звернутися за кредитом під заставу приватного будинку:
- перший – це, звичайно ж, банк;
- другий – це мікрокредитні компанії;
- третій – це приватні інвестори.
З усіх перерахованих кредиторів, на думку фінансових консультантів, самий зрозумілий і надійний кредитор, звичайно ж, банк.
Банківський кредит під заставу приватного будинку
Однак в різних банках вимоги і умови можуть сильно відрізнятися. Справа в тому, що всі кредитні програми умовно діляться на два типи – це ломбардні і не ломбардні.
Найбільш низькі процентні ставки по кредиту у не ломбардних кредитів. Справа в тому, що банк, встановлюючи низькі ставки, передбачає, що позичальник буде регулярно платити гроші за планом і стягувати кошти через заставу майна не доведеться. Воно є лише додатковою страховкою.
Головне на що зверне увагу банк при розгляді заявки – це портрет позичальника. На таку серйозну програму може розраховувати тільки клієнт з високим доходом, гарною кредитною історією і без боргів і прострочень.
Не ломбардні кредити видають великі банки такі як
- Кредобанк;
- Ощадбанк;
- ОТП банк;
- ПриватБанк;
- Креді Агріколь;
- Райффайзен банк Аваль;
- Альфа-банк;
- Мегабанк;
- Ідея банк;
- РВС банк.
Ці банки при поточній ключовій ставці, наприклад, 31% кредит під заставу житла можуть дати 25 відсотків річних, наприклад в Райффайзен банк Аваль буде трохи дорожче.
Зовсім інша справа – ломбардні програми кредитування їм характерні досить високі процентні ставки на поточний момент це до 47 відсотків річних, зате вимоги до позичальника набагато нижче. Схвалення кредиту можна отримати навіть з поганою кредитною історією і без довідок про доходи.
Ломбардний принцип кредитування припускає, що позичальник швидше за все платити не буде, а це значить, що кредитору доведеться стягувати нерухомість, проводити торги, проводити суди і проводити всю цю процедуру для того щоб повернути назад свої гроші з відсотками.
Тому при розгляді заявки найбільшу увагу банк приділятиме саме предмету застави. Тобто буде оцінюватися нерухомість, її ліквідну вартість і вона повністю повинна покривати всі можливі витрати банку.
З цим пов’язано обмеження суми кредиту яка становить 50-60 відсотків від вартості застави. Для банку це найбільш безпечний варіант.
Для позичальника умови договору прозорі, без підводних каменів, ризики мінімальні і нерухомість можуть стягнути тільки за вкрай тривале прострочення, понад 6 місяців. Якщо ж з кредитною історією і документом що підтверджує дохід позичальника є якісь проблеми, то банк може запропонувати підвищену ставку або зовсім відмовити в кредиті.
Наступний варіант позики – це мікрокредитні компанії
Не плутайте з мікропозиками до зарплати на 10 000 гривень, які дають гроші в борг без застави і довідок про доходи. Заставні мікрокредитні компанії – це досить серйозні фінансові компанії і цілком робочий інструмент для того, щоб взяти кредит під заставу нерухомості.
Якщо правильно його використовувати, то важливо розуміти що ці організації завжди працюють за ломбардною системою кредитування. Тут вимоги до позичальника будуть низькі, а ставки високі. Звичайно, все відносно і тут можуть бути нормальні адекватні процентні ставки приблизно 25-36 відсотків річних однак не поспішайте робити висновки про хороші кредитні умови.
Улюблена санкція багатьох мікрокредитних компаній – це величезні штрафи за прострочення. Якщо ви зробите платіж пізніше призначеного числа навіть хоча б на один день, організація залишає за собою право підняти відсоткову ставку, причому досить значно, наприклад може від 25 відсотків річних ставка підвищиться до 48 відсотка, при цьому вона не повернеться до колишньої цифри, поки позичальник не сплатить всі свої прострочені платежі.
Такий інструмент як МФО експерти радять використовувати лише тільки в разі крайньої необхідності. Потрібно мати на увазі, що за будь-яке прострочення платежу тут можуть накласти санкції, які призводять до швидко наростаючого сніжному кому боргів.
Третій вид заставного кредитування – це приватний інвестор
На думку кредитних консультантів – це найбільш непередбачуваний варіант для позичальника. Його плюси – це низькі вимоги до портрету позичальника і швидка видача грошових коштів. Гроші тут можуть видати в термін від одного дня, до того ж не потрібні ні довідки про доходи, ні хороша кредитна історія. А, мінуси – це те що ставка може досягати від 2 і навіть до чотирьох відсотків на місяць, а в деяких випадках навіть до 6 відсотків.
Працюють приватні інвестори тільки за ломбардним принципом і не підкоряються фактично нікому крім законодавства України. Ніякі інші регулятори на них вплинути не можуть, а значить всі умови, які позичальник отримає у інвестора, будуть залежати від конкретної людини. Тобто піде він назустріч в разі прострочення чи ні, залежить тільки від нього.
Але не потрібно думати, що з ним можна домовитися, тому що для інвестора все-таки головною метою є отримання прибутку, а не допомога нужденним. Коли ви берете гроші у інвестора, то змушені погоджуватися на всі його умови, при цьому договір максимально страхує кредитора і всі ризики в спірних ситуаціях перекладають на позичальника.
Крім великих штрафів за прострочення, в договорі може бути прописаний тимчасова заборона на дострокове погашення, наприклад, якщо ви захочете погасити кредит, наприклад, раніше, ніж через шість місяців, то вам доведеться внести 6 щомісячних платежів, і тільки в цьому випадку вам дозволять закрити цей кредит достроково.
Працювати з приватним інвестором потрібно обережно, і тільки в тих випадках, коли гроші потрібні дуже терміново, причому очевидно, що платити такі відсотки які пропонують інвестори протягом усього терміну кредиту – це дуже важко. Тому у вас заздалегідь повинна бути продумана стратегія рефінансування даної позики в інші організації, вже з меншими процентними ставками.
Рекомендації фахівця з кредитування
Кредитні програми під заставу нерухомості мають свої тонкощі. У кожного кредитора є свої правила. Вибрати правильного кредитора і допомогти у вирішенні будь-якого питання може надійна брокерська компанія. Тут потрібно розуміти, що при кредитуванні під заставу будинку ви завжди ризикуєте своєю нерухомістю. За тривалі прострочення кредитор може стягнути навіть єдине житло, незважаючи на прописаних там дітей. Якщо вашу нерухомість приймають в якості застави-це значить, що Вас звідти можна виселити в іншому випадку ніхто, звичайно ж, не став би ризикувати і видавати велику суму грошей.
Тому, щоб не опинитися біля розбитого корита підходьте до питання кредитування дуже відповідально, ось кілька практичних порад.
1). Уважно вибирайте кредитну організацію, але якщо у вас немає часу займатися вивченням репутації кредитора і підбором вигідних умов, то можна звернутись до допомоги професійного кредитного брокера. Однак з вибором брокера теж потрібно бути дуже акуратним, далеко не всі посередники мають можливості для надання найбільш зручних і вигідних умов кредитування.
2). Обов’язково оцінюйте ризики. Порахуйте скільки будете змушені заплатити за кредит, якщо ви сумніваєтесь що вам буде вистачати на життя що ви потягнете такий платіж, то візьміть або суму поменше, або відмовтеся від такого кредиту.
3). Щоб уникнути прострочень по платежу не підписуйте незрозумілий документ. Між кредитором і позичальником укладаються два види договорів: один регулює відносини за взятим боргом, він може називатися кредитним договором або договором позики. Другий регулює відносини з наданої в заставу нерухомості, він може називатися договір іпотеки, або договором застави.
4). Якщо приватний інвестор, брокер або інші посередники пропонують підписати договір дарування чи купівлі-продажу, або щось подібне, ні в якому разі робити цього не треба.
5). Якщо ви не збираєтесь продавати або дарувати свою квартиру, то угода, за якою кредитор стає власником застави, називається лізингом.
Уважно читайте договір і не підписуйте його, якщо ви не згодні з умовами і пам’ятайте, що усні домовленості скріплені рукостисканням нічого не варті.
Графік платежів і всі інші параметри вони обов’язково вказуються в договорі і скріплюються підписом. Зокрема в договорі може бути прописаний мораторій на дострокове погашення боргу, наприклад, 6 місяців, або підвищення ставки за прострочення, так що все це ви можете знайти, якщо у вас буде бажання і сили ознайомитися з договором. Тому не соромтеся бути допитливим і щоб не опинитися в полоні власного підпису.
Висновки
Щоб уникнути фатальних помилок при отриманні кредиту під заставу нерухомості, брати кредит самостійно або звернутися за допомогою до професійного брокера – це вирішує позичальник.
Але якщо ви потребуєте допомоги хорошого брокера, то вибирайте перевіреного фінансового консультанта.
В якому банку краще взяти кредит готівкою?
Як взяти кредит в Україні студенту?
Як взяти кредит юридичній особі для своєї справи
[…] Як взяти кредит під заставу приватного будинку […]