Сьогоднішні ціни на квартири дуже високі навіть на вторинному ринку житла.Тому не кожна сім’я має можливість придбати собі власну нерухомість. В цьому випадку на допомогу приходять фінансові установи які пропонують молодим сім’ям і всім бажаючим людям іпотеку. Якщо пояснити простою мовою, то це гроші які дають позичальникам банківські установи на певних умовах. Але тут треба розуміти, що ці гроші треба буде повертати з відсотками.
Так що цей варіант отримати своє житло, на перший погляд, привабливий, але дуже затратний.
Справа в тому, що банки іпотеку дають під початковий внесок, який складає біля 20 відсотків. При нинішніх цінах на житло це зазвичай становить 240 тисяч гривень.
Чому банки вимагають початковий власний внесок, дізнаєтесь зі статті.
Як вигідно взяти іпотеку без першого внеску
Купівля житлової нерухомості передбачає підписання попереднього договору. Така угода необхідна, якщо позичальник має намір оформити іпотечний кредит у банку.
При його підписанні загальноприйнятою практикою є внесення певної суми в рахунок майбутнього платежу. Він може бути визначений як початковий внесок або авансовий платіж. Різниця між цими двома поняттями дуже важлива з точки зору позичальника.
Поширеною помилкою є використання термінів «авансовий платіж» та «початковий внесок» як ці синоніми різняться.
У разі укладення договору початковий внесок зараховується в рахунок забезпечення сторони, що його дала. Якщо перевірка кредитоспроможності позичальника стає неможливою з різних причин, початковий внесок буде повернуто.
Авансовий платіж чи задаток за кредит на квартиру законом не регулюється. Як правило, він виплачується в рахунок майбутньої заборгованості, але це не те ж саме, що забезпечення кредиту.
Якщо договір не укладено, аванс повертається на користь сторони, що його дала. Неважливо, хто не виконав умови договору. Питання про сплату авансу і його значення, наприклад, в попередньому договорі купівлі нерухомості, залишається на розсуд сторін.
Чому в договорах кредитування застосовується попередній платіж?
Основною причиною використання початкового внеску в договорі купівлі нерухомості, є його забезпечувальний характер.
У зв’язку з тим, що багато питань, пов’язаних з початковим внеском регулюються цивільним законодавством, то кожна фізична чи юридична особа зобов’язана його дотримуватися. Початковий внесок – це передоплата, яка забезпечує виконання договору. Він захищає інтереси покупця і продавця.
Чому банки вимагають власного вкладу?
Бо власний внесок – це не що інше, як частка позичальника в інвестиціях, що фінансуються банком. Крім іпотеки такий внесок потрібен для автокредиту та інвестиційних кредитів. Однак позика готівкою є прикладом зобов’язання, в якому немає попереднього внеску від позичальника.
Мінімальна сума власного вкладу залежить від вимог банків. Застосовуваний в даний час, він має розмір 20% і вважається цільовим рівнем безпеки кредитора. Як запевнять фінансові консультанти є багато ознак того, що він не буде збільшений в найближчі кілька років.
Варто відзначити, що це мінімальне значення, але кожен позичальник може зробити внесок значно більший. Чим він більший, тим менше буде сума кредиту, і тим менше буде його вартість.
Який поточний мінімальний власний внесок в окремих банках?
У багатьох випадках він або рівний, або нижче необхідних 20%. Однак в іншій ситуації банк вимагає покупки так званої власної страховки вкладу.
Який поточний мінімальний власний внесок в окремих банках України?
1). Kredobank – іпотека під 7% річних, згідно урядової програми, внесок власними коштами від 20% до 50% , комісія 0,5% від суми всього кредиту, де 2 мільйонів гривень максимум, термін дії до 20 років. Початковий внесок від 20% до 50%.
2). Ukrgasbank – кредит на житло під 7%, вартість іпотеки від 50 тисяч гривень – це мінімальна сума, а 2 мільйони – максимальна сума. Термін дії іпотеки від одного року до 20 років. мінімальний власний внесок 15% від вартості іпотеки, комісія на видачу коштів 0,5% від суми кредиту.
3). Оschadbank – кредит під іпотеку на термін від одного року до 20 років,
під відсоткову ставку від 15% до 17% на рік. Щомісячні внески по кредиту –
6 318 гривень, разова комісія за те, що дали кредит 693 гривні. Всього витрати на кредит – 6 506 гривень. Вартість всього кредиту 76 506 гривень Фактична річна відсоткова ставка 18.32%. Власний внесок 20% від вартості іпотеки.
4). «Банк Південний» – кредит у сумі до 80 % вартості іпотеки,
відсоткова ставка по іпотеці змінювана: від 11% до 12% річних.
Одноразова комісія один відсоток від суми кредиту. Обов’язково оцінка майна для застави, страхування іпотеки, та позичальника, власний платіж 20%. Ставка по кредиту – 11,5% річних.
Чи можна взяти іпотеку без першого внеску?
Досі отримати іпотечний кредит без власного вкладу було неможливо. Як вже згадували раніше, це був обов’язок банківської установи підтриманий законодавством та Нацбанком країни.
Правління банків, звичайно, дотримуються цих рекомендацій, але знаходять різні способи скоротити попередній власний внесок вдвічі або до 10% від вартості нерухомості, яку позичальник купує в кредит.
Таким чином, людина, яка претендує на отримання коштів на житло, замість суми від 30 до 80 тисяч гривень, вносить кошти від 15 до 40 тисяч гривень.
Однак, якщо у позичальника немає таких сум, є інші варіанти які можна використовувати.
Способи отримати іпотеку без першого власного внеску
Банки погоджуються на різні рішення, щоб обійти вимогу 20% власного вкладу. Переважно для цієї мети використовується страхування власних внесків, яким може скористатися практично кожен, що зібрав хоча б половину необхідної суми.
Якщо відкладання власного вкладу є для вас проблемою, ви можете пошукати інші рішення. В якості власного вкладу ви можете використовувати:
- інше нерухоме майно, при чому не обов’язково ним володіти, це може бути, наприклад, нерухоме майно, що належить батькам, за умови їх згоди;
- земельні ділянки під забудову ;
- застава облігацій або цінних паперів;
Слід додати, що не кожен кредитор погодиться на всі описані варіанти, тому про це варто запитати під час першої співбесіди з приводу кредиту на житло.
В якому банку можна отримати іпотеку без першого внеску?
Чинні правові норми не дозволяють жодному банку погодитися на надання кредиту на таких умовах. Однак, більшість кредиторів допускають інші дії, що дозволяють зменшити суму застави до 10% .
Інші банки, такі як Ощадбанк, UniGroup або «Кредитвест Банк», пропонують аналогічні фінансові продукти. Іпотечний кредит без власного вкладу в даному випадку є нічим іншим, як фінансуванням, при якому власний внесок клієнта буде нижче стандартного.
Однак при виборі цього варіанту ви повинні знати, що до тих пір, поки залишок кредиту не впаде нижче 80%. вартості нерухомості, ви будете платити більш високий щомісячний платіж плюс обов’язкове страхування.
Ось як виглядає рейтинг українських банківських установ де можна отримати іпотечний кредит без першого власного внеску:
1). Ощадбанк – це державна фінансова установа, іпотека без першого вкладу під 12 відсотків, за програмою перекредитування.
2). UniGroup – фінансова кредитна компанія, де можна оформити іпотеку під заставу нерухомості. Ставка по кредиту фіксована і складає 1.5% в місяць
Іпотечний кредит у розмірі до 50 мільйонів гривень без першого вкладу.
Термін іпотеки до 10 років.
3). «Кредитвест Банк» – фінансова компанія дає строкові депозити від
17% річних на термін від 6 місяців, мінімальний вклад від 50 тисяч гривень. Позика під заставу без довідок і перевірок, оформлення без поручителів, без довідок про доходи, безпосередньо від кредитора, під 18% річних. Компанія робить швидку й реальну оцінку об’єкта.
Нецільові кредити на будь-які цілі, навіть на іпотеку. Умови позики під заставу нерухомості. Загальна сума позики до 15 мільйонів гривень. Термін позики до 20 років.
4). «Кредитний Центр ДЕМЕЄВСЬКИЙ» – надає послуги по кредитуванню під заставу нерухомості від 1,5% в місяць. Під квартиру, будинок або офіс. Сума позики до 15 мільйонів гривень. Максимальний розмір позики до 80% від вартості об’єкта нерухомості, на термін до 20 років, під 18% на рік.
Державні іпотечні програми без початкового внеску
Зростання цін на житло часто призводить до того, що деякі люди, зацікавлені в кредиті, не можуть зібрати кошти для власного вкладу. Держава вже кілька років знає про цю проблему і робить кроки для пошуку оптимального вирішення цієї ситуації.
Нещодавно була створена Національна житлова програма.
Суть програми «Доступна іпотека під 7% річних» – це по факту бонусна програма від держави, яка дає кошти на допомогу сім’ям, які хочуть отримати житло, хоча б на вторинному ринку. Позика видається сім’ям де мешканці мають офіційне працевлаштуванням.
Позичальник може скористатися умовами програми, і придбати у власність квартиру, площа якої не перевищує норму за програмою.
По умові програми люди, які претендують на квартиру можуть вибрати варіант дешевої квартири з правом придбати її у власність через певний період часу від 15 до 30 років, і з регулярною платою внесків по кредиту.
Ця програма передбачала, що низькі витрати на будівництво дозволять встановити розумну плату по кредиту. На жаль, швидке зростання цін і послуг призвело до того, що ця програма частково виконує свою функцію.
Висновки
Практично всі пропозиції банків на сьогоднішній день не дають можливості позичальникові оформити іпотеку без першого внеску. Як вихід з положення кредитори пропонують перед тим як оформити іпотеку взяти споживчий кредит для сплати початкового внеску. Повісити собі на шию два кредити не кожен погодиться.
Дитяча платіжна карта від ПриватБанку чи Ощадбанку
Як відкрити мультивалютну карту «Універсальна Gold» в Приват24
Інфляція та кредит: як інфляція впливає на ваш кредит
[…] Житло в кредит: іпотека без першого внеску […]