Банківська система, якщо казати простою мовою – це впорядкована система створених банківських і фінансових установ країни, які дотримуються встановлених в ній стандартів. Сфера діяльності та компетенція установ визначається положеннями законодавства, що діє в країні. Як правильно простому українському обивателю вибрати фінансову установу для отримання якісних послуг, читайте в статті.
Як вибрати надійний банк для депозиту та отримання споживчого й іпотечного кредиту
Продовжуючи тему банківської системи країни, необхідно відзначити, що в Україні вона строго регулюється українським законодавством. Серед найбільш важливих законів потрібно звернути увагу на такі закони:
- Про Національний банк України.
- Про банки та їх діяльність (Банківське право).
- Про споживче кредитування.
- Про іпотечне кредитування.
З яких елементів складається банківська система
Вона складається з системи декількох пов’язаних елементів. Завдяки яким створена зрозуміла структура і впорядкована діяльність банківських установ. До найбільш важливих елементів банківської системи відносяться:
- Національний банк країни – це найважливіший і найголовніший фінансовий орган в Україні. У його завдання входить проведення грошово-кредитної політики і робота з підтримки стабільності фінансової системи країни. Крім того, він підтримує Державне казначейство та управляє валютними резервами.
- Українська фінансова інспекція, що здійснює діяльність, спрямовану на контроль і моніторинг всієї фінансової ніші – це ринок капіталу, страхування і пенсійний фонд.
- Фонд банківських гарантій, діяльність якого спрямована на забезпечення фінансової стабільності країни. В його обов’язки входить виплата гарантованих коштів, проведення реструктуризації, а також планування та аналіз фінансової діяльності.
- Комерційні та кооперативні банки, послугами яких користується все населення країни. В їх обов’язки входить збереження грошей вкладених клієнтами на депозитних і платіжних рахунках, крім того, банки займаються видачею позик і кредитів.
Функції банківської системи
Система фінансових установ виконує певні функції, завдяки яким виконується управління фінансовою політикою і потребами населення. До функцій банківської системи відносяться такі функції:
- Фінансово-консультаційна – це надання консультацій і захист прав та інтересів клієнтів банків.
- Розрахункова – це переказ грошей між клієнтами. Операції проводяться банками.
- Депозитна та кредитна функція, завдяки якій депозити можуть бути конвертовані в позики та кредити.
- Регулююча і контролююча – це друкування грошей. Це означає що Нацбанк України не може друкувати гроші без підтвердження їх товарами і послугами.
- Виробляє гроші – це значить, що установа випускає монети і банкноти. За законом тільки Нацбанк України має на це право.
- Розподіляє, і забезпечує передачу грошей з менш ефективних в більш ефективні галузі економіки.
- Стимулююча функція, яка дозволяє розвивати підприємництво, фінансуючи його за рахунок банківських коштів.
Як працюють банки України?
Банк збирає гроші своїх клієнтів, управляє ними, видає позики і кредити і заробляє на різниці процентних ставок.
Основним завданням банку є забезпечення ліквідності, зниження ризику втрати вкладів за рахунок збору коштів від багатьох позичальників, а також оцінка кредитоспроможності.
Комерційні банки також мають резерви в Національному банку України. Вони складаються з частини депозитів клієнтів, які не можуть бути використані для надання кредитів.
Банки також перераховують кошти до Фонду банківських гарантій.
ТОП 11 надійних банків України
Серед українських банків можна виділити, найнадійніші і комфортні в користуванні:
- Райффайзен Банк;
- Укрсиббанк;
- Креді Агріколь Банк;
- Приватбанк;
- Кредобанк;
- Укргазбанк;
- Ощадбанк;
- ОТП Банк;
- Універсал Банк;
- Укрексімбанк;
- ПУМБ.
Державні українські банки
- Приватбанк;
- Ощадбанк;
- Укрексімбанк;
- Укргазбанк.
Проблемні банки в Україні
У їх список, на думку експерта потрапили:
- Альянс;
- Кристаллбанк;
- Індустріалбанк;
- Банк СІЧ;
- Авангард;
- КІБ (ComInBank);
- РВС Банк (RwS bank);
Щоб банки розвивалися, має бути кілька взаємодіючих факторів.
Перш за все, в країні повинні бути правові норми, що дозволяють банкам працювати і розвиватися. Без належного правового законодавства функціонування фінансових установ просто неможливе. Коли люди захищені законом і відчувають себе в безпеці, вони хочуть активно користуватися банківськими інструментами, щоб зберігати і примножувати свій капітал.
Крім того, почуття безпеки сприяє активній роботі інвесторів і позичальників.
Важливим фактором, що впливає на розвиток банківської системи, є аналіз попиту на банківські послуги та адаптація до вимог сучасних споживачів. Саме їхні потреби формують нові можливості, і без їх урахування неможливо наздогнати клієнтів.
Банки, схильні до інновацій і регулярно проводять дослідження ринку, можуть пропонувати найбільш затребувані в даний момент послуги, що сприяє розвитку конкретної установи.
Моделі банківської системи
Найбільш поширені дві моделі організації банківської системи. Йдеться про англо-саксонську систему та центральну систему.
- В англо-саксонській системі покладаємось на фінансові ринки, які тут є основним джерелом коштів. Найбільш важливими в цій моделі є інвестиційні банки, які відіграють роль фінансових інститутів, відповідальних за накопичення заощаджень. Вони займаються всіма видами діяльності. В англо-саксонській системі також є комерційні банки, і їх завдання-обслуговувати поточні послуги та операції господарюючих суб’єктів.
- Однак у центральній системі ми можемо побачити чіткий зв’язок між Центральним банком та державою. У цьому випадку ми розрізняємо дві можливості:
– Центральний банк стає комерційною установою, незалежною від держави і самостійно встановлює свої цілі
– або банком, повністю залежним від держави, а саме від уряду.
Функціонування такої моделі прекрасно можна спостерігати в Україні, де центральним банком є Національний банк України. Функціонування банківської системи необхідно для встановлення стабільної фінансової політики держави і задоволення вимог сучасного споживача, орієнтованого на послуги та інвестиції.
Два флагмани банківської системи України – Monobank і PrivatBank
Між цими фінансовими компаніями проходить конкурентна боротьба за клієнтів. Кожен банк має свої переваги і недоліки. У статті публікуємо проведений моніторинг роботи банків експертами і отримані результати діяльності Монобанку і Приватбанку, що дає можливість з’ясувати який з них все-таки кращий.
1). Служба технічної підтримки
У Монобанку підтримка працює добре. Чітко відповідає на всі питання в письмовому вигляді.
У Приватбанку також є чат і в принципі він теж завжди відповідає на питання і допомагає вирішити проблеми.
У відгуках клієнтів про роботу служби підтримки скарг немає, але є одна не зовсім приємна особливість, яка не всім подобається – це нав’язування послуг. Коли вам постійно телефонують і пропонують якийсь новий фінансовий інструмент або послуги – це якось знижує авторитет компанії. Цей пресинг з боку банку трохи дістає, тому за службу підтримки ПриватБанку можна поставити мінус, а Монобанку – плюс, у них таке не практикується.
2). Розстрочка
У Монобанку і ПриватБанку є такий функціонал як розстрочка. Причому в Монобанку відразу ж після реєстрації можна відкрити ліміт на розстрочку, і за відгуками клієнтів – це класна штука, тому що це не кредит.
Розстрочка звучить так як ніби там немає ніяких відсотків але якщо уважно прочитати інструкцію і подивіться на умову, то вони просто кабальні. Банк пропонує 1,9 відсотка на місяць від суми покупки. Начебто це не так і багато, але там є такий пункт, що якщо ви захочете погасити всю суму відразу, то потрібно сплатити всю суму відсотків обумовлену в договорі.
Тобто, якщо ви оформили розстрочку на 5 років під 1,9 відсотка від суми 100 тисяч гривень, що складе переплату одна тисяча дев’ятсот гривень. То при сплаті відразу всієї суми з вас зажадають стягнути всі гроші від процентної ставки наперед.
На думку багатьох клієнтів банку – це звичайний грабіж, вимагання грошей. Такого не повинно бути. Тому повертаємося до Привату. Сьогодні, за відгуками користувачів таких умов по розстрочці немає. У них є такий вид розстрочки, яка називається «оплата частинами». У банку є така фішка і там немає взагалі ніякої переплати. Це реально чиста розстрочка. Однак, вона не дуже подобається магазинам, тому що для них це збиток. Коли людина оформляє її в магазині, то виявляється що відсоток, якого як би немає, оплачує магазин, тому для покупця це вигідно. Хоча не всі товари можна оформити за такою розстрочкою, все одно Привату, можна поставити жирний плюс, а Монобанку мінус.
3). Курс валют
Раніше обмінний курс валют був дуже вигідний у Монобанку, але зараз він практично однаковий. Справа в тому, що у Монобанку з’явилася можливість відкрити валютну карту в євро і в доларах. Це будуть віртуальні карти. Раніше був величезний плюс у Приватбанку, тому що можна було відкрити валютну карту, а зараз обидва банки мають таку можливість, тому курс валют однаковий. Тому рахунок рівний 1: 1.
4). Розмір комісій за дії
У Приватбанку завжди є якась комісія, наприклад за поповнення телефону, в Монобанку її немає. Якщо розплачуємося карткою в супермаркеті, то в Приваті іноді є кешбек, але тільки в тому магазині, який є партнером банку.
У Монобанку можете вибрати собі кешбек на продукти і у всіх супермаркетах у вас буде кешбек. Так, він не великий, але він є і це реально приємно. Ну а поповнення телефону без комісії – це перевага Монобанку, сміливо віддаємо йому плюсик
5). Оплата картою і глюки
При оплаті карткою Монобанку та карткою ПриватБанку скарг від користувачів ні на форумах, ні у відгуках про роботу банку не було. Тут нічия.
6). Поповнення в терміналі і зняття грошей в банкоматі
Поповнення на карту Приватбанку через термінал без відсотків. Поповнення на карту Монобанку з їх терміналу є комісія, яка частково повертається через кешбек. При оцінюванні цієї функції плюс Привату, тому що по-перше висвічується ім’я того хто поповнює рахунок, по-друге без комісії.
Сьогодні в цьому поєдинку нічия. Явних переваг і недоліків в цих фінансових установах не виявлено.
Висновок
Звичайно з часом ситуація може змінитися, тому що технологічний процес не стоїть на місці. Між усіма українськими банками існує конкуренція і вони ведуть боротьбу за споживача, поліпшуючи сервіс обслуговування клієнтів.
Дитяча платіжна карта від ПриватБанку чи Ощадбанку
Як відкрити мультивалютну карту «Універсальна Gold» в Приват24
[…] Як вибрати кращий український банк звичайному українц… […]