Если рассматривать общую теорию о том, какие виды банковских депозитов существуют в «природе», то можно прийти к достаточно оригинальному выводу, что по факту их количество очень ограничено. Но странное дело, часто мы с Вами сталкиваемся с невероятными и главное не известными науке видами депозитов, но обо всем по порядку. Собственно, теория говорит о том, что есть:
- Срочные депозиты – то есть сумма кладется на определенный период времени с возможностью пополнения или без таковой плюс может быть с капитализацией процентов или без капитализации процентов (это когда проценты автоматически добавляются в сумму основного депозита).
- Вклады к вопросу – под этим депозитом понимаем, что Вы кладете деньги в банк и в любое время можете забрать их оттуда.
Стоит отметить, что проценты по срочным депозитам как минимум в два раза дороже, чем по вкладам к вопросу (хотя иногда и в несколько раз), при этом чем дольше срок, на который кладется депозит, тем выше проценты предлагает банк. Собственно, это все понятно и логично объясняется, ведь депозиты не «лежат» мертвым грузом в банке, а сразу же конвертируются в кредиты, то есть у Вас берут депозит, а, как пример, мне из Ваших денег дают кредит. То есть чем длиннее срок депозита, тем более прогнозируемая ситуация в банке с ликвидностью и как следствие банк может не подстраховываться, а это уже дополнительная прибыль.
Виды депозитов
А теперь давайте рассмотри супер новые виды депозитов, реально придуманные нашими изобретательными банкирами и самое главное поймем, где нас обманывают.
Ситуация банальная идем по улице и видим большое и яркое объявление (хотя это можно увидеть по телевизору в интернете или печатных СМИ) – что мы делаем, каждый день проходим смотрим и откладываем информацию и завтра когда приходит время переводить депозит в своем любимом и привычном банке узнаем, что проценты у них на целый порядок ниже. Что мы делаем? Конечно же, бежим с Вами на новый вид депозитов, в «супер» банк и вот здесь начинаются проблемы.
В большинстве случаев значительно завышенные проценты предлагаются финансовыми учреждениями, которые находятся в очень плохом состоянии (читай банкротство) или откровенно мошеннических схемах. Логику здесь просто нельзя брать депозит, например под 20% если выдаешь кредиты под те же 20%. Но что происходит если такие же проценты предлагает вроде бы крупный и стабильный банк, вот здесь и появляется новый вид депозитов.
Вернее сказать не новый вид депозитов, а завернутая в «красивую» обертку система начисления процентов. «Раскусить» схему достаточно просто, если обратить внимание на звездочку и прочитать, что написано мелким шрифтом под рекламой. А что там написано?
Все гениальное просто, да и в данном случае банкиры просто «передернули» факты и изложили достаточно традиционную форму начисления процентов в новой интерпретации, в результате которой и появился новый вид депозита с огромными процентами, так в чем же соль всего.
Все достаточно просто, существуют несколько методик начисления процентов по депозитам, то есть платы за то, что вы положили деньги.
Сколько банк заплатит по большой ставке депозита?
1. Первая достаточно традиционная и простая, проценты начисляются исходя из определенной годовой ставки (указанной в договоре) за каждый день пользования, при этом выплата будет производиться за каждый полный месяц. То есть:
- Берем ставку депозита, например, 10% делим 365 дней и получаем 0,0273% в день.
- Как следствие, положив 1000 гривен за 30 дней в месяце, Вам начисляют 8,1 гривны процентов. Вот здесь часто возникают вопросы от клиентов, почему разные проценты ежемесячно, все достаточно просто, например, в сентябре 2012 года последний день месяца придется на воскресенье и банк насчитают проценты не за 30 дней, а только за 28, а вот в октябре начисление соответственно будет не 31 день, а уже 33 дня. То есть проценты будут гораздо выше. По такой же схеме начисляют и проценты по кредитам.
2. Вторая методика, тоже достаточно известна и подразумевает капитализацию процентов. То есть начисленные проценты за текущий месяц, банк автоматически прибавляет к вкладу и в следующем месяце естественно сумма процентов будет увеличена за счет увеличения суммы основного депозита. Схема тоже ясна и достаточно практична, единственное что довольно нехорошо, если вдруг вы забираете депозит досрочно и банк забирает проценты назад, будет трудно разобраться как и что начислялось.
3. И есть еще одна методика, о которой собственное долгое время практически никто не упоминал, пока не появился финт о новых депозитных ставках под ОЧЕНЬ большой процент. Несмотря на то, что методика начисления процентов по депозитам в данном случае идентична с первыми двумя вариантами, есть большое отличие в базовой ставке. То есть банк рекламирую большие проценты Вас не обманывает, а просто не говорит всей правда, а правда в том, что:
Рассмотрим пример, средняя ставка по другим банкам 10%, а один из банков предлагает 15%, но со звездочкой, что означает, что для вероятности в 9 из 10 банк использует так называемые гибкие ставки депозитов, т.е.
- За первый месяц начисляют по ставке 5%
- За второй месяц начисляю по ставке 10%
- За третий месяц начисляют по ставке 15% (именно эту ставку и рекламируют)
Если просто начислить проценты по данной схеме и по традиционной схеме (использующей большинство банков), то сумма процентов будет одинаковой. То есть и в первом и во втором случае деньги вы получаете одинаковые.
Вывод не нужно «покупаться» на всякие хитрые уловки, ведь Вас банально «ловят» на пустышки, так что будьте внимательны и не покупайтесь на всякие рекламные объявления об огромном проценте или НОВЫХ ВИДАХ ДЕПОЗИТОВ все это не более чем мыльный пузырь. А также не забывайте подписаться на блог – , мне кажется что Вы узнаете очень о многом и не подозревали.
Украинские банки: в каком открыть депозит? ТОП 11 надежных банков
Как заказать карту ПриватБанка онлайн? Инструкция и ответы на часто задаваемые вопросы
Как вылезти из микрозаймов и кредитов – ТОП 7 советов и причин безденежья
[…] Депозитные ставки (счет) что это такое? […]